买份百万医疗多少钱，买百万医疗有用吗

来源：北京青年报

你愿意花几百块钱接受“百万治疗”吗？

银保监会明确禁止“百万医疗”保险产品盲目设定高额赔付限额或夸大产品功能。

自2016年8月众安在线推出首个“百万医疗险”专属e生活后，两年内各主流医疗保险公司相继推出类似产品，我做到了。据不完全统计，目前市场上有30余种“百万医疗险”产品，保费从百元到数百元不等，保额从100万、300万、600万、100万不等。万元。延伸至。最高价格飙升至1000万日元。关于“百万美元健康保险”到底是广告策略还是创新的“热门产品”，业界存在很多争论。

当你打开支付宝、微信等互联网平台时，一款名为“百万医保”的产品正在成为“网红”。独家接入电子健康保险、优等医疗保险、小额医疗保险等，保费1至200元不等，保障范围5至600万元不等，对中青年人极具吸引力。有需要的专家。只需几分钟即可做出决定。请购买。但与此同时，许多人对此类短期产品表示担忧。

现象

最高保额跃升至1000万元。

自2016年8月起，众安在线推出首个“百万医保”专属e生活服务，不到两年时间，众安财险、平安健康险、人保健康险、安联财险纷纷加入服务。安信财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司也相继推出了类似产品。据不完全统计，目前市场上价值超过3000万美元的健康险产品。

据北京青年报记者了解，2017年，“百万医疗险”迅速出现在市场上，保额逐步提高，目前已突破100万元限额，保费也从100元到几元，价格低至100元。原保额为100万元，保险金额为300万元、600万元。其中，国华人寿推出的“小米千万医疗”产品最高保额已飙升至1000万元。

与传统保险不同，消费者通过互联网平台了解产品并完成理赔仅需几分钟。 35岁的消费者王先生在支付宝上了解到，部分产品的保险费是按照自己的年龄计算的，因此他只需缴纳300多元就能获得最高保额600万日元的医疗保险.我了解到这是可能的。原来的。从事财务工作的王先生更加仔细，将每一项保险条款、免赔额等合同细节都一一阅读。她意识到，这份医疗保险的好处就是不需要体检，只是保证自己没有生病。根据条款和条件，保单持有人有1个月的等待期。如不幸患病，按二级及以上公立医院普通门诊治疗，扣除社保费用后扣除1万元医疗费用，剩余金额予以全额扣除。您将收到100% 退款。例如，支付10万元医疗费用，医保减去1万元的30%免赔额后退还3万元，“万元医保”则退还6万元。

如果缴纳数万元，生病时除医疗保险外还可获得100%保险，保额最高可达600万元。王先生动心了，看到产品介绍后，不到10分钟就完成了支付。

隐忧

年轻时不能用，年老时也不能用。

“百万医疗保险”是一年期短期健康保险产品，属于保障/消费类产品。 “百万医保”涵盖自费部分，作为社会保险医疗保险的补充，并通过将免赔额设定为万元，可以有效控制赔付水平，降低保费，得到市场支持。

“今年我为自己和家人购买了100万美元的健康保险，我的很多朋友和亲戚也购买了类似的产品。懂保险的朋友都知道，未来如果担心如何解决如果不适用的话，问题是：“我的产品已经停产了，如果我的产品价格大幅调整怎么办？”如果我已经60岁以上，不能购买短期产品怎么办？”王告诉我。记者。北清日报“年轻时买的产品我担心用不了，以为买不到了。”

根据中国保监会2006年颁布的第《健康保险管理办法》号规定，“保证续保条款，是指投保人在上一保险期间届满后申请续保的，保险公司继续承保。”按约定价格和原始条款投保的合同安排。可以看到，“续保保证”需要满足两个条件：条款和条件不会改变，价格不会改变。

目前，市场上还没有承诺永远“保证续保”的价值数百万美元的健康保险计划。人保健康好医疗保险承诺6年“续保保障”，是续保保障期最长的产品。对于投保人来说，短期保险的价格随着投保人年龄的增长和风险的增加而增加。保险公司可以提高价格来淘汰那些“买得太贵”的高风险人群。

精算学

短期医疗保险最大的风险是无法续保。

对于消费者来说，每年几百元的投资真的能撬动数百万美元吗？昂贵的保险能提供真正的保障吗？

一位资深精算师指出，对于短期健康险，消费者面临的最大风险是无法续保。如果消费者年满30岁时缴纳200元参加“百万医疗保险”，连续投保五年后公司取消该产品，保险公司必须负责续保。没有。如果该消费者在未来五年内生病，他们在选择其他产品时可能会被拒绝承保，而且随着年龄的增长，长期健康保险费用也会上升。这种情况对于60岁以上的消费者来说就更加不利，他们可能无法购买短期健康保险产品，或者可能需要更高的保费。

目前，一些保险公司混淆了“续保”和“保证续保”的概念。其中，“续保保证”是指投保人在上一保险期限届满前申请续保的，保险公司必须按照原条款和约定的保险费率继续承保。这意味着保险公司不能将受保疾病作为既存疾病排除，不能调整产品费率，投保人可以按原保险费率续保。在“延续保险”条款下，已承保的疾病将作为既有病症排除在新保单年度之外，保费费率将较上一年动态调整。如果赔付率较高，产品可能会停产，投保人可能会遇到保障中断等问题。

专家指出，在缺乏经验数据或定价证据的情况下提高承保范围以提高产品吸引力本质上是一种欺诈。大多数百万日元医疗保险要求在公立医院的普通门诊接受治疗，并涵盖一年内发生的医疗费用，因此保险金额极高，以数百万或数千万计。它实际上从未发生过。超高保额是消费者心理需求的安慰剂。

行业

目前，国内“百万”级别的医疗理赔数量尚未公开。

率先推出“百万医保”的众安在线健康险高级产品经理孔庆坤近日在接受媒体采访时表示，近年来医疗技术发展迅速，新的医疗手段也在不断涌现。他说正在取得进展。技术进步导致医疗保健成本大幅增加。以目前肺腺癌治疗为例，每年靶点药物的费用约为130万元，考虑到手术费、住院费等医疗费用，每年的治疗费用超过150万元。 “——”是美国批准的第一个癌症基因疗法，利用患者的免疫细胞对抗白血病，目前治疗费用约为300万元人民币。尽管尚未在中国引入，但新药和新治疗技术的引入和改进已被证明会显着增加患者的医疗费用。

中亚速健康险产品总监谭天岳先生表示，“百万医保”的目标客户群是收入稳定、有房贷、车贷等家庭负担的人群，我们认为目前迫切需要成本——有效的产品，例如医疗产品。涵盖医疗风险的保险。

不过，尽管商业机构认为“百万医疗险”是市场上的必备产品，即便是最先推出这款保险的中亚速在线，也至少有一个完整的市场据说已经完成。其次，该保险的“数百万”医疗理赔尚未向外界披露。

导演

保险公司应明确“续保”与“续保”的区别

4月18日，天津保监局发布公告称，多家保险公司正在推广“续保”、“续保”、“续保至99岁”等“续保”事宜，现公告如下：010~30000每篇。

保险监管机构对保险公司销售“百万医疗险”类短期医疗保险提出了具体监管要求，首先要求在销售过程中明确产品属性。要明确告知投保人该产品性质为短期医疗保险，保险期限为一年，并明确“续保”与“续保”的区别及适用规则“类似终止”的风险可能会阻止已支付全部或全部索赔的保单持有人继续承保。

覆盖范围验证过程阐明了覆盖范围详细信息。通过内涵式解释和规范性列举，全面具体地界定了索赔所依据的“直接原因原则”，形成了减少人工审核、减少索赔解决灰色地带的标准，增加了一条规则。

提高索赔解决过程中的专业能力。提供现场服务，拥有充足的专家，提高调查的全面性和准确性，确保必要的调整全部到位，赔偿全部到位，杜绝过度赔偿，这样做不仅保护了您的合法权益对投保人来说，还可以避免保险欺诈和赔偿欺诈。

尖端

“负面清单”提醒消费者产品中的“重大陷阱”

针对天津保监局发布监管意见，银保监会办公厅上个月也发布了《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》（以下简称《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》）。《通知》银保监会表示，将严查以下四类行为：一是违规开发产品，挑战监管利润的行为；二是偏离监管的行为。第三，保险的起源与产品设计的异化；第三，对公平合理性的漠视，对消费的负面影响；第四，伪装营销的“不寻常”产品开发行为。

其中，监管机构还就近两年受到消费者好评的“百万医保计划”提交了具体监管意见。银保监会《通知》号文明确禁止保险公司在设计此类保险时给消费者留下“大坑”。为了追求营销噱头，在缺乏实证数据和定价依据的情况下，盲目设定高额赔付限额，提供“终身赔付限额”、“延续保险”等长期保单。这个概念是在短期医疗保险中引入和夸大的。威胁产品功能并扰乱市场秩序。费用涵盖的健康保险产品的定价不区分社会保障和非社会保障。银保监会还向保险公司下发《意见》号，答复其产品是否存在问题并提出整改措施。

北青报记者登录中亚速网，尝试申请其中一份保费高达300万元的“普医保”医疗保险计划。投保页面上用大字写着“136元起”。如果投保人的出生日期是1980年5月15日，系统会自动显示投保人参加社会保障（包括新农村医疗）的情况，保险费显示为466日元。社保（含新农合）保费立即上涨至1206元。

专家表示，“100万日元医疗保险”涵盖自付费用，是社会保险的有力补充，而且通过设定高免赔额，可以有效控制赔付水平，降低保险费。说支持，因为可以做到。取决于市场。不过，消费者在购买保险前应了解保险合同的内容，不要因所谓“爆品”的影响而盲目购买保险。另一方面，保险公司也不能从营销角度误导消费者，如果产品设计存在问题，转嫁给最终零售商的时候，很有可能会产生误导。

（记者林里索撰）