大连农商银行股份，大连农商银行股份有限公司

来源：第一财经

让大连农商行恐怕没有想到的是，这笔原本应该在一年内完成的应收账款质押贷款，却拖了五年多，到了2019年仍然没有完成。

时间拨回2012年初，陈海山先生（化名）在辽宁省大连市以他人名义注册大连潮汇丰银行有限公司（以下简称“潮汇丰”），实则为“大连潮汇丰银行”。他负责管理生意。公司经营业务。

据记者采访的消息人士透露，陈海山在公司成立第二年就涉嫌伪造应收账款、PS增值税发票、伪造公司财务报表以及主要与泰德汇丰银行的交易，就是这个意思。除了私刻国企胡萝卜印章签约外，还获得大连农商银行等六家银行数十亿元贷款。大连农商银行于2017年向民事法院提起诉讼，但案件至今尚未审结。本案中，大连银保监局认为，贷款过程中存在银行未进行贷前筛查、贷款利息未归还等多种问题。

报道过程中，记者多次联系大连农商银行求证，但截至发稿，尚未得到对方回应。

严格审查交易背景的可靠性

浪潮汇丰是一家主要业务是运输和销售煤炭的公司，2013年前后煤炭贸易商陷入了困境。与过去两年银行争夺煤炭贷款客户的情况相比，现在的世界已经冰冷了。还有一把火。

当时的重点是银行内部信贷结构的调整，各大银行对煤炭、钢铁等产能过剩行业的贷款持谨慎态度，煤炭生产企业通过口头协议增加贷款。应收票据或收据。

陈海山与大连农商行的接触是从应收账款典当开始的，其次是活期贷款、住房贷款、一般信贷。 2014年9月，潮汐汇丰利用白山热电有限公司（以下简称“白山热电”）的应收账款进行质押融资，并在申请贷款时向大连农村提供了多张增值税发票。某商业银行称金额为9357142.90元/张，交易对方为白山热电；第一财经记者对比发票号码和发票时间，在浪潮汇丰的税务报表中发现这些发票的实际数量。 110万元/件。且交易对象不是白山热力发电公司，银行对此并不知情。

一位在国有大行拥有多年信贷经验的业内人士告诉记者，银行在进行贷前尽职调查时，会仔细考虑增值税发票等单据，特别是在当前环境下，有必要这样做。所以。经检查，不太可能发现这种明显伪造的钞票，银行的支票也可能不够充分。

上述知情人士向记者提供的大连银保监局于2019年7月19日出具的请愿书称，大连农商行存在交易背景可靠性核查不严的问题。对此，第一财经记者于2019年8月9日向大连银保监局发出采访函。截至发稿，大连银保监局回复如下：我联系了销售处，但还没到。请回复。 ”

潮汐汇丰曾多次从事类似行为，从2013年9月至2014年3月、2014年9月11日至2015年3月9日，通过与关联公司的交易共计约9500日元，筹集资金1万元。融资总额约9500万元，总金额约2亿元。

“以嫁接树取代树木”后，贷款将连本带利地偿还。

值得注意的是，在向陈海山放贷的过程中，大连农商行还发现了一些贷款文件可能是伪造的线索。

2015年，因两家与潮汐汇丰银行有业务往来的公司未能按时收到付款，该银行发起了调查。该行销售经理乔伟（化名）在与相关人士的互动中表示，经银行内部调查发现，账户担保贷款三方合同上盖有企业印章。据透露，他确实做到了。国企债务上盖的是假印章，但当时银行工作人员并没有看到两家公司直接在担保合同上盖章，但陈海山后来承认这是假印章。

不过，该行并未终止对潮汐汇丰的贷款。乔伟先生表示，银行并没有追究陈海山先生的责任，只是要求他通过增加抵押担保的担保人抵押品的方式重新申请贷款，同时取消两家企业电厂的还款义务。表示他已提供替代融资。以前的应收账款需要融资，借新的应收账款来偿还旧的应收账款。

在贷款转换过程中，大连农商行内部也存在争议。乔伟表示，“银行内部有人对此持反对态度，认为即使增加抵押品，两个国有电厂也不应该取消。”但大连农商行表示，最终放弃了所谓的国有电厂。拥有的发电厂。该银行与潮汐汇丰银行之间的贷款关系将继续下去，并以担保人抵押贷款代替公司担保。贷款期限届满后，陈海山无力偿还贷款。

除了“花木互换”，大连农商行还可能支持潮汐汇丰银行偿还贷款利息。乔伟先生曾表示，在为小跳汇丰办理多次贷款手续时，大连农商行还支持陈海山先生追加贷款1000万日元，资金先转给大连天瑞恒信有限公司（以下简称“大连天瑞恒信”）。简称“天锐恒信”）已声明转让给“天锐恒信”）。他利用陈海山管理的恒信将钱转入刁某的汇丰银行账户，并用这笔资金偿还利息。 “（大连）银监局早在2018年3月就发现了这个问题，”乔伟说。

这也可以在潮汐汇丰银行的账户流中进行追踪。 2016年5月20日，超莎账户突然存入1000万元，但在此之前，超莎账户余额为0。同时，天瑞恒信大连农商银行的借款凭证（单位）包括，2016年5月20日，天瑞恒信向大连农商银行营业部借款1000万元，起息日为5月。显示是20号。2016年。日期，利息到期日为2017年5月12日，贷款用途为购买煤炭，审批人栏内盖有乔伟签名。

继这1000万元之后，还有大连农商行的8765万元贷款，而贷款到账时，泰德先生的汇丰账户上同时有资金流出，共10笔交易，共计约915万元。账户余额8850万元。

据大连银保监局举报，大连农村商业银行向潮汐汇丰关联公司天瑞恒信提供的1000万贷款中，有一部分转给潮汐汇丰，显示已被用于偿还利息。汇丰银行。

此外，5月20日，大连农商银行账户余额8850万元被提取1065万元等大量资金。综合此前判断信息，潮汐汇丰于2016年5月20日向该行偿还了贷款资金共计1065万元。那么这是否意味着借新资金来偿还旧贷款呢？

“乔伟告诉我，银行在得知陈海山无法还款后，2016年借给陈海山的资金基本上都是‘借新还旧’。”一位知情人士告诉记者。

上述业内人士向第一财经记者表示，银行在明知借款人无力偿还贷款的情况下仍继续放贷，并阻止借款人借新还旧。提供帮助的可能性。事实上，无论是连本带息偿还贷款，还是借新还旧，这些都可以被视为银行减少不良风险的方式。

“以前，一些银行通过借新还旧的方式暂时隐藏不良贷款，但现在却要接受监管检查、专项检查等检查。”他告诉记者，“情况变得更严格了，大多数银行都不会这样做。”以后还敢这么做吗。”

据大连农商银行2019年半年报显示，截至2019年6月末，该行营业收入8.91亿元，拨备前利润3.32亿元，净利润5700万元。不过，该行并未披露其不良贷款率和股本率等信息。

截至目前信息显示，截至2018年9月末，该行不良贷款率达到9.95%，较2016年末的4.95%大幅上升5个百分点。 103.86%下降47.84个百分点至56.02%，远低于监管红线。

大连农商行总结，不良率快速上升的原因是，不良率上升主要是由于两个方面：一是自然灾害频繁发生，二是农业生产缺乏。贷款。二是受自然灾害影响，二是受自然灾害影响。二是地方经济低迷间接影响信贷资产质量。

记者最新获悉，陈海山所欠债务1.978亿元、利息351.56万元，已从大连农商银行划转至中国东方资产管理股份有限公司辽宁省分公司。