26家寿险公司突击投保超26份最高保额逾千万元
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|近日，一家寿险公司承保负责人将1969年出生的李明（化名）列入保险观察名单。 也在观察名单上的还有李明的妻子。
截至2月15日承保人掌握的行业统计数据显示，自2018年12月底以来，李明在短短2个月内已向26家保险公司投保了超过26份保单。 除少数定期寿险外，其余多为高价值意外险和驾驶险。 单人累计保额超过6000万元。 最近，李明还在尝试购买高额医疗保险。
多位保险业内人士告诉记者，自从夫妻俩一起投保后，目前李明夫妇的意外保险总保额约为1亿元。 投保人短时间内突然向多家保险公司购买如此高额的意外险，实属罕见。 这一行为引起了保险行业的高度关注。
意外购买超26份保单 最高保额超千万元
中国证券报获悉的信息显示，李明于2015年至2019年期间向一家大型保险公司购买了意外伤害保险，但自2018年12月底以来，保险股份数量和购买保险金额迅速增加。 仅2019年1月，李明就购买了约14份保险，其中大部分为意外险，包括交通意外险、综合意外险、旅行意外险、驾驶险、航空险等。
截至2月15日，李明的保险覆盖了26家保险公司，其中大部分是寿险公司，少数是财产保险公司。 有两家保险公司，保额在1000万元以上，意外身故保险最高保额在1300万元以上。
多位保险业内人士告诉记者，确实有调查。
一位保险人士告诉记者，该人购买的保险有一部分是线下购买的，也有很多是网上购买的。
李明最近一次购买的保险是2019年2月8日在上海某人寿保险公司购买的意外伤害保险，保额为10万元。 保险业内人士告诉记者，2月8日后投保人仍试图继续投保，但部分保险公司设置了黑名单，投保无法成功。
“爱情保险”还是“赌命”？
大额短期意外险是保险道德风险高发领域，也是保险承保最关注的领域。 为了防范此类风险，保险承保人成立了多个承保联盟团体。 此外，保险业还自愿成立了行业反欺诈联盟。
一位资深保险理赔人士告诉记者，近年来，保险行业不断出现高额意外险的案例。 其中一些被保险人在购买保险后不久就残疾并死亡。
目前，不少保险业内人士非常担心，个别有特殊意图的高价值投保人，会因为对保险规则了解不全面而铤而走险，酿成难以挽回的悲剧。 毕竟，生命和健康只有一次。
意外险逆向选择风险频发的原因主要有两个：一是互联网业务加速，各种短期意外险可以通过互联网轻松购买； 其次，一些投保人认为自己从商业保险中看到了不劳而获的东西，即所谓的一夜暴富的“机会”。 。
此外，当前保险承保过程中还有一个难点：在数百万保额的保单频发的背景下，如何在承保过程中成功判断投保人是真正热爱保险还是打算豪赌一把？他的生命代价是什么？
事实上，随着生活水平的提高，高额保单现在已经很常见。 券商中国记者发现，网上购买的人身保险已从过去的10万、20万保额发展到现在超过百万个的人身保险产品随处可见。 一个人只需要十几张人寿保险和意外伤害保险，就很容易“身价”过千万。 假期期间，短期意外险也很受欢迎。
有保险业内人士认为，具体情况还需要具体分析，比如消费者行为的变化。 比如，李明的保险案有几大特点：一是突然购买超高保额的保险； 二是超广覆盖（保险公司）； 三是短期保险频率极高。
多位保险业内人士告诉记者，承保过程中确认投保人真实意愿确实存在不少困难，仍需具体情况具体分析。 在这种情况下，李明竟然购买了一份价值数亿元的保险。 存在高度逆向选择风险。 保险公司需要高度重视，但目前还不宜定性为“骗保”。
有人认为，生命无价，高保额是随着经济发展、人民生活水平提高而来的，因此有一定的市场需求。 然而，如何在销售大额保单的同时防控风险，是保险业需要解决的现实问题。
例如，去年，一名投保人在短短两个月内就购买了一份保额为4000万元的意外险。 保险期限为三个月。 当时保险业也非常紧张。 幸好后来没有出什么意外。
但现实生活中也存在赌博行为。 周海，安徽三甲科技有限公司总经理、AAA理赔联盟创始人，拥有10多年保险理赔经验。 他说，2015年，安徽就发生了两起“客户”短时间内集中向多家保险公司购买保险的事件。 事故发生后，意外险保额总额突破2300万。 当时，公司相关操作人员及时赶到客户家中，最终成功说服客户取消保单，将“意外风险”消灭在萌芽状态，成功挽救了两个家庭。
事前风险管理存在真空
大额保单引发的道德风险一直是保险公司防范的重点。 除了承保过程中的风险控制措施外，保险公司在理赔过程中也实现了一定程度的信息共享。 特别是对于道德风险重大的保单，保险公司会针对单一案件的发生展开专项调查。
多位保险业内人士告诉记者，虽然很多欺诈保单在承保过程中无法被察觉，但在发生事故时会有专门的理赔核实流程。 一旦发现保险单有欺诈行为，将不予赔偿。
也就是说，保险诈骗或诈骗的成功率很低。 但问题是，事后对理赔流程进行严格审查，并不能解决早期承保中风险积累的问题，也难以解决消费者冲动冒险的问题。
一些理赔员坦言，如何对疑似逆向选择风险的保单进行事前干预，还需进一步研究，避免投保人进行一场毫无结果的人生赌博。
蔚然，A6工作室创始人，拥有多年保险理赔经验。 他提出三点建议：
一是构建行业信息共享机制。 搭建全行业承保信息预警平台，设置承保预警线，提高行业整体承保效率；
其次，对于极端风险案件，保险公司需要在内部建立专门的处理团队。 不仅被动理赔，还从风险管理的角度主动与被保险人沟通投保，加强对高风险人群的保障；
三是加强对�**傩盏谋Ｏ罩镀占啊� 让更多人明白保险是一种风险管理工具，不能挪作他用。
对于逆向选择风险较大的保单，周海认为，处理的关键词是“快、快、快”，不耽误时机。 他提出三点建议：
1、保单所在地区保险公司立即启动联合响应机制，及时向当地银保监局和行业协会报告，并向各保险公司下发“协助调查函”，开展客户保险信息排查了解客户为哪些公司投保。 保险产品；
2、保险公司的“高素质人员”会及时带团队寻找客户，进行生存调查，检查是否存在逆向选择风险，然后再做出决定。 如果保险是真实合理购买的，是没有问题的。 否则，应当向客户解释保险投保规则和核保制度，并劝说客户退保；
3、如果上述方法均不可行，请明确告知客户保险公司已向相关监管部门报告此事，将逆向选择风险消灭在萌芽状态。
大多数保险欺诈不会得逞
大额保险的风险防范问题是全世界的难题。 此前曾发生过“一名男子假装车祸掉进河里骗取保险，妻子以为丈夫死了带着两个孩子自杀”的悲剧。 近日震惊全国的“天津男子在泰国杀妻案”也已进入诉讼程序，根据最新证人供述记录和相关证据，警方最终以故意杀人、残害他人致人死亡罪起诉犯罪嫌疑人张某。死亡。 受害人生前投保了十余份保险，保险金额超过2600万。
在魏然看来，大多数保险诈骗都无法得逞。
事实上，几乎所有的保险合同都明确规定，被保险人的故意行为，如自杀、醉酒、无证驾驶等，均属于保险责任免除范围； 打架、因受保人挑衅或故意行为而遭到殴打等。如果发生袭击或谋杀，保险公司可能会拒绝承保。
部分意外险条款排除被保险人因疾病、药物过敏、中暑、猝死等原因承担的责任； 如果被保险人不听从医生的建议，私自服用、涂抹、注射药物，保险公司也可以拒绝赔偿。
说实话也非常重要。 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知被保险人义务，且该事项足以影响保险公司同意承保或者提高保险费率的决定的，保险公司有权终止合同。 投保人故意不履行如实告知事故情况义务的，保险公司对合同终止前发生的保险事故不承担给付保险费的责任，也不退还保险费。
从行业发展来看，保险欺诈直接损害保险公司利益，间接推高保险产品价格，侵害消费者利益，破坏市场秩序，社会危害性极大。
一方面，保险业正在积极打击欺诈行为。 保险作为一种制度设计，有自己的防范逆向选择和保险欺诈的应对机制，包括大数据筛选、案例分析等。对于“欺诈迹象”明显的中大型案件，保险公司将投入更多的调查力量。随后，随着科技的发展，保险行业借助大数据手段，在“反欺诈”方面取得了一定的进展，反欺诈案件接连破获。 在准确识别和防范欺诈风险，特别是信用风险、智能风控和智能反洗钱方面，一些企业可以第一时间识别交易中的异常行为和痕迹。
另一方面，在法律体系上，《刑法》还专门设立了保险诈骗罪，包括投保人、被保险人故意造成财产损失，骗取保险金的保险事故； 投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病等五种情形，骗取保险金的。
保险可以帮助人们有效分散风险，但不可能指望通过保险一夜暴富。 只有认清保险的性质和风险，保险才能成为购买保险的家庭或个人未雨绸缪的工具。 人生不是儿戏！
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