别再问五险一金和社保有什么关系了，五险就是社保

终于到了发第一个月工资的日子了！

嗯？ 承诺给我们9000，为什么我们只拿到了7000多？

五险一金……怎么花这么多钱呢？ 交这么多钱有什么用呢？

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如果扣这么多，那我少交，或者干脆不交，那我拿到的工资不是会更多吗？

公司也抓住了你的想法，向你抛出了各种橄榄枝：“法律规定必须缴纳社保，五险一金是不需要的。” “我们少交社保，让辛苦赚来的工资真正‘到了自己手里’”、“签一份自愿放弃五险一金的承诺书，这样就不扣钱了”。 ”

然而，这里的每句话都是废话。

别再问五险一金和社保有什么关系了。 五险一金就是社会保障。 《劳动法》第七十条规定，社会保险是为了使劳动者在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下得到帮助和补偿。[1]

养老、医疗、工伤、失业、生育保险，这五项就是我们所说的“五险”，统称为社保，加上一项基金——住房公积金，它们就形成了我们常说的“五险一金”。 “五险一金”，只要签订劳动合同就必须缴纳[1]。

看起来像是从你的工资中扣除的，但实际上这是你的福利。 你扣除的越多，你从公司得到的好处就越多。

你自己付的钱加上公司帮你付的钱，其实就是缴费基数乘以比例。 所谓的基数通常就是你上一年的平均月工资。

该比例将根据城市规定而有所不同。 比如养老保险，你的平均月工资乘以8%就是你个人缴纳的金额，公司缴纳的金额是你的两倍。 其他社会保障费也有各自的比例[2][3]。

那么，所有的钱都去哪儿了？

我们可以依次看看它们。

公司和个人缴纳的公积金将存入您的个人账户。 这些最终都是你的钱。 缴费比例越高，公司给你的钱就越多。 在一定程度上可以视为额外收入[4]。

它最大的用途就是买房子。 买房时可以选择利率较低的公积金贷款。 贷款后，公积金余额可用于还款，可一次性支取，也可每月扣除一部分[5][6][7]。

每个城市的贷款金额不一样。 例如，体贴的北京充分考虑年轻人的还款能力，允许每年还款额外借款10万元。 五年付款后，就可以买房子了。 厕所[8]。

然而，像我们这样生活在北方的人可能连五环厕所都不敢想，只能用每个月从公积金中提取的房租补贴。 北京租房者每月可提取1500元，每三个月领取一次[9]。

养老保险则不同。 个人缴纳的养老保险费纳入个人账户，企业缴纳的养老保险费纳入国家统筹账户[10]。

退休时，每月可领取养老金，养老金由个人账户养老金和基础养老金组成。

个人账户养老金是您个人缴纳的养老保险费总额，包括利息，然后除以月份数[2]。

基本养老金计算较为复杂。 随着整体工资水平的提高，企业30年前缴纳的保费已成为杯水车薪。 因此，在计算基本养老金时，我们不仅看企业支付的价值，还要看你的工资在城市的相对水平[10]。

还要考虑您退休时全市的平均工资，以及您的累计缴费时间。 简单来说，就是你赚的钱比别人多，缴费时间越长，拿到的基础养老金就越多[10]。

我们可以尝试具体计算一下。 2021年北京市在岗职工月平均工资为10628元。 假设每年以5%的速度增长，而你的薪资水平一直与城市平均水平相近。 那么30年后，全市平均月工资是45933.6元，你的基础养老金就是其中的30%左右，也就是13780.1元[11]。

同时，这30年里，你个人账户上的养老金也在不断积累。 按照2021年6.69%的利率计算，您最终可以获得的个人账户养老金约为每月12623.6元[12][13]。

因此，两者相加后，你每月能拿到的养老金是26403.6元五险一金扣多少，几乎是退休前一年工资的57.5%。 基本上可以保证你的生活水平不会太低。

医疗保险中，个人缴纳的钱进入个人账户，公司缴纳的钱进入集体账户。 个人账户里的钱基本上只能用于医疗费用，一般不能提取[14]。

医疗保险最大的用处就是看病可以报销。 免赔额及报销比例可在医保定点医院网站上查询[15]。

生育保险现已纳入医疗保险，生育、产前检查、堕胎等医疗费用均可报销[16]。

工伤保险承保因工作原因和时间段受到的伤害，但如果认定比较复杂，或者在上下班途中遭遇车祸，可以申请工伤赔偿。 但是，如果您在工作中突然死亡，则必须在 48 小时内这样做。 逝世[17]。

失业救济金将与您的付款年份相关。 如果我工作两年后被解雇，我可以领取六个月的失业救济金，每月1816元，并吃200多份疯狂星期四餐。 [18]

但领取的前提是你是被迫失去工作而不是辞职。 一旦找到新工作，您就不能继续接受它[19]。

可见，吃这200顿炸鸡并不安心。 如果您领取失业救济金，您将永远处于失业状态。 没有工作就意味着社会保障将会中断。

如果社会保障中断，会有什么后果？

首先是您的付款期限受到影响。

如果终止养老保险，您领取的养老金将会减少。 如果15年没有缴纳，可能连基本养老金都拿不到。 连续半年未缴纳公积金的，不能申请贷款[2][8]。

除了这些明显的福利损失之外，还有一些隐性的规则限制。 各大城市积分结算时都会要求社保缴纳时间。 例如，北京要求连续缴费7年以上。 如果您在第 6 年停止 364 天付款……没关系，您的生活中还会有更多。 七年[20]。

为了防止社保中断，你也可以选择自己缴纳，但自己缴纳的比例并不划算。 比如养老保险，本来公司缴费16%，个人缴费8%，但如果自己缴费，就得缴20%[2]。

那么，如果我被迫“停止付款”并在领取福利之前去世，我该怎么办？

你个人缴纳的大部分保费，比如公积金、养老金、医疗保险个人账户里的钱，在你去世后都可以由你的家庭成员继承。 但对你个人来说，确实就像交了很多保费却无法享受到好处一样[2][4][21]。

所以，真正的赚钱之道是生活。 60岁退休时的养老金计算月数为139个月。 也就是说，当你活到72岁以后，你的养老保险就已经达到了“收支平衡”。 此后你每多活一天，就等于白赚了钱。 [10]。

生产人员

主演：奚欣欣

编辑：奚欣欣

愿景：把钱拿回来

故事板：努力赚钱，活到72岁

动效：章鱼哥还交五险一金？ 保险，保险，保险。

手稿：努力活到72岁

评论：田园风光

配音演员：唐不库

规划：努力活到72岁

[1] 全国人民代表大会常务委员会． （1995）。 中华人民共和国劳动法。

[2] 北京市人民政府． （2006）。 北京市基本养老保险条例。

[3] 北京日报． （2019）。 养老保险单位缴费比例下降至16%。

[4]中华人民共和国国务院。 （2019）。 住房公积金管理条例。

[5]北京市住房公积金管理中心。 （2022）。 公积金商业贷款利率。

[6]北京市住房公积金管理中心。 （2022）。 住房公积金提取业务问答

[7] 北京市人民政府． （2020）。 北京市住房公积金管理中心关于开通住房公积金抵扣贷款提取业务的通知。

[8]北京市住房公积金管理中心。 （2022）。 住房公积金个人住房贷款。

[9]北京市住房公积金管理中心。 （2022）。 租房提取住房公积金操作详解。

[10]人力资源和社会保障部。 （2012）。 中华人民共和国社会保险法解释（11）。

[11] 北京市人力资源和社会保障局。 （2022）。 历年北京市各城镇单位在岗职工平均工资。

[12]江门市社会保障基金管理局。 （2022）。 江门市2021年社会保障信息公开公告。

[13] 中央人民政府． （2017）。 两部门要求统一养老保险个人账户记账利率。

[14] 北京市医疗保障局。 （2022）。 北京市医疗保障局关于调整本市城镇职工基本医疗保险相关政策的通知

[15]首都医科大学附属北京友谊医院。 （nd）。 城镇职工和城乡居民医疗保险年度费用报销比例和标准。

[16] 北京市医疗保障局。 （2020）。 北京市医疗保障局关于调整本市职工生育保险政策有关问题的通知

[17]中华人民共和国国务院。 （2003）。 工伤保险条例。

[18] 北京市人民政府。 （nd）。 北京市人民政府官方网站．

[19]中华人民共和国国务院。 （1999）。 失业保险条例。

[20] 北京市人民政府办公厅。 （2020）。 北京市积分结算管理办法。

[21] 北京市人民政府。 （2003）。 北京市基本医疗保险条例。

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