银行理财产品如何选择理财:教会大家如何正确选择银行

在理财产品的投资方式中，银行只接受客户的授权管理资金，投资收益和风险由客户或客户与银行双方按照约定的方式承担。

我们经常去银行购买理财产品，但理财产品种类繁多，让我们不知从何下手。 接下来我们就为非投资者分析一下银行理财产品的类型，教大家如何选择理财产品：

1.

基于货币的金融产品类型

包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。

1、人民币理财产品 银行人民币理财

是指银行以高信用人民币债券（包括国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益向个人客户发行的，在到期时向客户支付本金和收益的一种低风险金融产品。到期。 收益高、安全性强是人民币理财的主要特点。

银行推出的人民币金融产品大致可分为两类。

（1）传统产品主要包括基金、债券、金融证券等，此类产品风险较低，有一定的回报，一般在3%左右。

(2) 人民币结构性存款

该类产品与汇率挂钩，与同类外币产品本质相同，风险较传统产品略高。 人民币金融产品更像是“定期储蓄”的替代品。

2、外币理财产品“保本增值”逐渐成为理财新趋势。

从银行外币理财产品来看，“多币种”、“高息”、“短期”成为最热门的促销词。

2.

根据客户获得收益的方式不同，理财产品分为保本收益型理财产品和非保本收益型理财产品。

1、保本收益型理财产品

保本收益理财产品是指商业银行承诺按照约定条件向客户支付固定收益，并由银行承担由此产生的投资风险，或者银行承诺按照约定条件向客户支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行与客户按照约定条件承担。 合同约定分配并共同承担相关投资风险的金融产品。

保证收益理财产品包括固定收益理财产品和最低收益浮动收益理财产品。 前者的收益率是到期时固定的，例如：6%； 后者有最低到期回报，例如：2%，其余取决于管理层的最终回报和具体约定的条款。

2、非保本收益理财

非保本浮动收益理财产品可分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。

（一）保本浮动收益类金融产品，是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，由客户承担本金以外的投资风险，并以实际收益为准的金融产品。客户根据实际投资收益确定。

（二）非保本浮动收益类金融产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益向客户支付收益，但不保证客户本金安全的金融产品。 非保本理财产品发行人并不承诺该理财产品一定会取得正收益。 回报可能为零。 不保本的产品甚至可能出现负收益。

在银行推出的每一款不同的金融产品中，都会介绍该产品的特点。 各银行理财产品大多保证本金。 即使是新股之类的产品，虽然本金有一定的风险，但根据过往的市场表现，这种情况发生的概率仍然较低。

3.

根据投资领域的不同，银行理财产品有不同的投资领域。 据此，金融产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型和QDⅡ型产品。

1、债券类金融产品

是指银行资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。 由于央行票据和企业短期融资券不能由个人直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

此类产品中，个人投资者与银行签订到期偿还本息的金融合同，并将资金以存款的形式交给银行进行操作。 然后银行将筹集到的资金集中起来进行投资活动。 。

主要投资对象包括短期国债、金融债券、央行票据、协议存款等短期、低风险的金融工具。 付息日，银行将收益返还给投资者； 本金偿还日，银行全额偿还个人投资者的本金。

2、信托金融产品

信托公司与银行合作，银行发行人民币理财产品。 信托公司筹集资金后负责投资。 主要投资于商业银行或其他信用评级较高的金融机构担保或回购的信托产品。 他们还投资商业A类信托产品，以获得银行优质信贷资产的受益权。

例如，新股认购甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者有很多投资信托的机会。 投资者主要通过银行购买信托产品，如农业银行、中信银行等都有相关产品。

3. 挂钩金融产品

又称结构性产品，本金投资于传统债券，产品的最终回报与标的市场或产品的表现挂钩。 有些产品与利率区间挂钩，有些产品与美元或其他可自由兑换货币的汇率挂钩，有些产品与大宗商品价格挂钩，主要是国际大宗商品价格挂钩，有些产品与股票指数挂钩。

为了满足投资者的需求，此类产品大多被设计为保本型产品理财18，特别适合风险承受能力强、对金融市场判断力强的投资者。 特别是股票挂钩产品，逐渐从汇率挂钩产品过渡到恒生、国企指数，进而成为各种概念下的挂钩产品，品种非常丰富。

4、QDⅡ类金融产品

简单来说，就是投资者将手中的人民币资金委托给经监管部门认可的商业银行。 银行将人民币资金兑换成美元，直接投资海外。 到期后，美元收益和本金将兑换成人民币分配给投资者。 为投资者提供的金融产品。

例如：光大银行销售的“通盛3号”股票挂钩理财产品投资于全球知名金融公司的股票，选取全球五个金融子行业中市值最大的公司，即：花旗集团和美国国际集团。 、高盛集团、汇丰控股、瑞银。 理财期限为18个月，本金也保证100%返还。

尽管银行理财公司期望的回报率最高，但不可否认的是，回报率的实现存在不确定性。 同时，不同的产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身的风险。 因此，投资者在选择银行理财产品时，一定要充分了解后再做出自己的判断。

4.

根据风险等级的不同分类

1、基本无风险的金融产品

银行存款和国债由于有银行信用和国家信用担保，因此风险水平最低。 同时，产量也较低。 投资者维持一定比例的银行存款，主要目的是保持适当的流动性，满足日常需要。 并等待机会购买高收益理财产品。

2. 低风险金融产品

主要是各种货币市场基金或偏债基金。 这些产品投资于银行间借贷市场和债券市场。 这两个市场本身具有低风险、低回报率的特点，加上基金公司进行专业投资。 多元化投资，进一步降低风险。

3. 中等风险的金融产品

（一）信托金融产品是信托公司向投资者募集资金，进行专业理财、独立管理，投资者自行承担风险的金融产品。 投资者在投资此类产品时，应注意分析募集资金的投资方向、还款来源是否可靠、担保措施是否充分以及信托公司自身的信誉等。

（二）外汇结构性存款作为金融工程的创新产品，通常是多种金融产品的组合，如外汇存款与期权的组合。 此类产品通常有一个收益率区间，投资者必须承担收益率的变化。 风险。

（3）结构性金融产品：此类产品与某些股票指数或某些股票挂钩，但银行有资本保证条款。 此外，他们还有机会获得比定期存款更高的回报。

（四）QDⅡ等高风险金融产品属于此类。

由于市场本身的高风险特性，投资者需要具备专业的理论知识，才能对外汇和国外资本市场有更深入的了解，选择适合自己的金融产品，而不是造成损失后后悔莫及。