广发银行信用卡分期业务屡遭投诉“腹背受敌”

据了解，广发银行信用卡业务被指私开分期业务，大量持卡人在不知情的情况下被收取费用。 有的甚至将一笔102元分成24次还款。

同时，有用户表示，原本信用卡额度可以循环使用，但分期业务“上线”后，所有一次性消费100元（含）以上的，都将作为分期本金进行分期。 这就导致信用卡额度不断累积，甚至超过原来的信用卡额度，手续费、利息等费用“滚雪球”。

值得注意的是，广发银行信用卡分期协议规定，业务一经开业，永久有效。 如需取消绑定，持卡人须主动取消绑定。 不过，也有律师指出，这种付款方式并不合理，因为持卡人往往不了解其所持卡上的合同具体细节，银行应履行强有力的提醒义务。

除了信用卡分期业务屡遭投诉外，广发银行还面临10年上市困境，频频被罚款。 同时，面对传统对手的追捧和互联网金融的压力，广发银行“两面皆敌”。

分期业务私开，用户债务“无法偿还”

据了解，广发银行信用卡业务屡遭投诉。 在聚投诉平台，广发银行投诉量达4317件，解决率为32.2%。 其中，广发银行信用卡业务投诉2267起，几乎占广发银行投诉数量的一半。 《商学院》记者了解到，除了暴力追债等投诉外，不少用户在菊投诉中举报广发银行信用卡私自为用户开通“洋片行”自动分期业务。 持卡人贾丹丹（化名）就是其中之一，她说，“我有好几张信用卡，其他的还款时利息多一点，GF永远都还不起。”

据了解，贾丹丹于2018年5月透支信用卡额度1万元，随后经客服介绍申请分期付款。 当时，贾丹丹同意用透支费分期12期，但没想到，分期业务始终“在线”。 到2019年5月左右，贾丹丹的欠款信用额度已从1.7万元增加到3.7万元以上。 在没有调整或临时限额的情况下，欠款超过信用额度两倍以上。

创下7.22亿元罚款记录的广发银行，连日来屡遭投诉。

据了解，广发银行信用卡业务被指私开分期业务，大量持卡人在不知情的情况下被收取费用。 有的甚至将一笔102元分成24次还款。

同时，有用户表示，原本信用卡额度可以循环使用，但分期业务“上线”后，所有一次性消费100元（含）以上的，都将作为分期本金进行分期。 这就导致信用卡额度不断累积，甚至超过原来的信用卡额度，手续费、利息等费用“滚雪球”。

值得注意的是，广发银行信用卡分期协议规定，业务一经开业，永久有效。 如需取消绑定，持卡人须主动取消绑定。 不过，也有律师指出，这种付款方式并不合理广发信用卡分期付款，因为持卡人往往不了解其所持卡上的合同具体细节，银行应履行强有力的提醒义务。

除了信用卡分期业务屡遭投诉外，广发银行还面临10年上市困境，频频被罚款。 同时，面对传统对手的追捧和互联网金融的压力，广发银行“两面皆敌”。

分期业务私开，用户债务“无法偿还”

据了解，广发银行信用卡业务屡遭投诉。 在聚投诉平台，广发银行投诉量达4317件，解决率为32.2%。 其中，广发银行信用卡业务投诉2267起，几乎占广发银行投诉数量的一半。 《商学院》记者了解到，除了暴力追债等投诉外，不少用户在菊投诉中举报广发银行信用卡私自为用户开通“洋片行”自动分期业务。 持卡人贾丹丹（化名）就是其中之一，她说，“我有好几张信用卡，其他的还款时利息多一点，GF永远都还不起。”

据了解，贾丹丹于2018年5月透支信用卡额度1万元，随后经客服介绍申请分期付款。 当时，贾丹丹同意用透支费分期12期，但没想到，分期业务始终“在线”。 到2019年5月左右，贾丹丹的欠款信用额度已从1.7万元增加到3.7万元以上。 在没有调整或临时限额的情况下，欠款超过信用额度两倍以上。

“这么多分期，我个人知道并同意的只有两期消费分期和一期账单分期。最神奇的（一期自动分期）是102元给我分成了24期，我完全不知道。任何文字消息提醒。” 贾丹丹说道。

贾丹丹广发APP分期产品页面显示，2018年9月至2020年3月，共完成7笔“养娘行”消费分期，共计3.15万元； “羊娘行”消费分期仍在分期过程中，共发生2笔交易，合计1.2万元。 其中，“娘娘行”消费分期需要每期几十元不等的手续费，还有0.7%左右的利息。 不过，贾丹丹表示，在介绍分期方案时，客服明确表示“每月有几十元的手续费，不收取利息”。 目前，贾丹丹还在和其他“卡友”抱怨广发银行诱导客户私自启动自动分期计划。 分期付款服务。 “我们都知道信用卡可以重复使用，消费交易怎么能作为欠费来索取费用呢？现在本金增加了，所有费用都‘滚雪球’了。” 贾丹丹对广发信用卡的分期业务非常不满意。

分期业务一经开通，永久有效

根据《广发银行信用卡“娘娘行”消费分期业务协议》，“娘娘行”自动消费分期业务由持卡人一次性申请绑定，以后无需再申请。 所有满足最低合同金额的购买都将自动分期付款。

同时，“养养行”消费的分期手续费收取方式为“按账单按月分期收取方式”和“一次性收取方式”。 手续费率根据持卡人资质以及银行为持卡人提供的综合服务情况而定。 取决于成本。

值得注意的是，《广发银行信用卡“养娘行”消费分期业务协议》还规定，持卡人申请绑定“养娘行”自动消费分期业务永久有效。 如不需要此项服务，需持卡人主动申请取消绑定。

不过，晓德律师事务所创始人陈文明律师指出，上述条款并不合理。 由于持卡人拥有多张不同的银行卡，他们往往不知道所持卡的合同的具体细节。 对于可能对持卡人消费影响较大、产生不必要费用的情况，应通过多种重点手段确认持卡人是否愿意申请本期分期、是否愿意长期使用、是否愿意使用。他愿意永久使用它。 。

“银行应该履行强烈提醒的义务。作为格式合同，这一条款对于持卡人来说是极其不利的。如果持卡人不清楚这一条款，他可以做出对银行不利的解释。” 陈文明补充道。

此外，陈文明认为，持卡人是否对分期业务完全不知情，应根据具体情况而定：一是是否有有效合同； 二是当事人是否具有完全民事行为能力； 第三，销售人员是否足够谨慎。 义务等。 不符合上述条件的，视为广发银行隐瞒情况，侵犯了用户的知情权。

如果持卡人明知已开通分期业务，但对分期业务没有明确界定，存在一定程度的隐瞒，需确认广发银行是否明确告知分期业务性质。 根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发[2016]111号规定的信息披露义务，营业员应在显着位置提醒持卡人，确保持卡人确认自己的信用卡业务。知识和接受。

针对持卡人涉嫌虚假宣传的过度授信、私开分期业务、索取无息等问题，《商学院》记者向广发银行发出采访信。 截至发稿，对方尚未回应。

不过，广发信用卡客服指出，对于分期业务，只要每月全额还款并按时到账，就不会产生利息。 手续费具体取决于分期付款的本金金额。 在没有折扣的情况下，第 6 至 12 期的费率为 0.7%，第 18 至 24 期的费率为 0.72%。

上市难、互联网金融压力难解

作为国内最早成立的股份制商业银行之一，广发银行信用卡业务为何屡遭投诉？

文远智库创始人王超认为，信用卡利润来自逾期付款和分期付款。 如果用户按时还款，信用卡利润将大幅下降。 中国人的信用卡消费**惯决定了中国人很少使用分期还款，这导致中国银行业信用卡业务的盈利能力较低。

“逾期与征信挂钩，大部分银行都不敢操作。但一些银行未经用户允许就开分期，或者用繁文缛节进行掩盖，欺骗用户，已成为常见做法。”开分期。分期可以赚取手续费，增加银行收入，但广发银行未经用户许可开分期的行为是违法违规的。 王超补充道。

《商学院》记者注意到，除了信用卡业务屡遭投诉外，广发银行还面临罚款不断、上市梦想“搁浅”的困境。

一方面，广发银行不断收到罚单。 据《商学院》记者不完全统计，2018年以来，广发银行及其分支机构至少被罚款24次，其中“百万级”罚款6次，罚款总额超过1800万元。 （《商学院》杂志根据公开资料整理）

另一方面，早在2009年年报中，广发银行就提出积极推进公开发行上市，并成立了上市工作领导小组。 但时至今日，作为国内最早成立的股份制商业银行之一，广发银行的上市之路却坎坷坎坷，依然没能实现自己的目标。

对于近期广发银行的上市情况，王超指出，四大国有银行重组上市的时机恰逢中国加入世贸组织后不久，当时中国的外部经济正如火如荼，处于高速增长期。信贷扩张周期。 近期，受疫情影响，国际经济出现明显波动。 虽然国内形势有所好转，但今年经济低迷已成定局。 在这种经济形势下，投资者的信心受到了挑战。 A股对银行的估值并不高，PE也处于历史低位。 现在可能不是上市的好时机，投资者的热情也不是很高。

“广发银行在信用卡领域确实一度领先，但‘逆水行舟，不进则退’。” 招商银行等后来者后来居上，随着2013年后互联网金融的兴起，阿里巴巴和腾讯分别利用浙江网银和微众银行进入银行领域，蚂蚁金服旗下的花呗拥有支付宝用户资源，广发银行正面临着两面夹击。”王超表示。

“违规就是死路，只有创新才是对抗传统和互联网对手最愚蠢也是最好的方法。” 王超总结道。