相互宝分摊金额持续飙升用户质疑退出难
wujiai
|从保险产品转型为网络互助平台不到两年，互互宝正在逐渐从“神坛”跌落。
互互宝的前身“皇保”是蚂蚁金服与信美人寿于2018年10月联合推出的互助保险产品。作为蚂蚁金服在互助保险领域的重要布局，“互助保险”自上线以来就被寄予厚望。出生。 但令人意想不到的是，这款含着金汤匙出生的产品，上线仅41天就夭折了。 取而代之的是重病网络互助计划，更名为“黄护宝”。
虽然“保险”色彩已经褪去，但香香宝依然深受用户喜爱。 截至目前，已有1亿用户加入互助计划。 但与此同时，针对向向宝的抱??怨却层出不穷。 不少消费者表示，自己每月的分摊金额已从刚开始的几分钱飙升至近4元。 此外，用户理赔和退出的困难也让向向宝受到了消费者的质疑。
陷入用户投诉风暴，向向宝该何去何从？
分配金额持续猛增
用户质疑撤回或和解索赔是否困难。
作为一项大病互助计划，互互宝采取的是一个病人与其他人平均分担医疗费用的运营模式。 与传统保险等互助平台不同，相互宝不需要用户提前付款。 其主打“0元加入，加入后分享”，以低门槛吸引大量用户参与。 用户加入互互宝后，每月需要支付两次费用。 ; 90天等待期结束后，如果参与者生病，经批准后将获得虎宝的补偿。
但随着相互宝的参与人数不断增长，从2019年7月开始，用户分享的金额开始线性上升。 数据显示，2019年7月，相虎宝两期分摊金额分别为0.94元、1.48元； 截至当年年底，用户单期分摊金额已升至3元以上。 今年以来，相互宝单期分摊金额持续上涨，7月份第一期分摊金额达到3.96元。
面对不断上涨的分摊金额，许多消费者决定退出该计划。 然而，在退出时，我们遇到了退出手续复杂的问题。
“相护宝在支付宝上推出0元保险、免费保险等广告，吸引用户激活，然后在没有任何通知的情况下将钱转入支付宝余额，这只有在查看支付宝账单时才能看到。” 投诉人何某在黑猫投诉平台投诉，想要退出向向宝，但在退出过程中他发现向向宝的退出流程不仅不明确，而且非常繁琐。
具体来说，如果用户想要退出呼呼宝计划，需要从首页开始，点击按钮6次才能退出计划，其中包括3次确认操作才能放弃。 流程为“我的保护→保护详情→放弃保护→我还想放弃→我还想放弃→确认放弃→输入密码→成功退出”。
同时，在退出过程中，香香宝会多次通过发红包、介绍产品优势等方式留住用户。
“如果担心用户误操作退出相互宝分摊怎么取消，那就加一个确认流程吧。为什么要用户确认三次才能退出呢？” 上述消费者表示，不仅退出流程设置复杂，退出入口也复杂。 对于一些不擅长操作智能手机的人来说，体验不友好并不明显。
除了退出难之外，呼呼宝“理赔”难也是老大难问题。 一名消费者在黑猫投诉平台向虎报投诉称，自己于2019年6月在湖北某医院被诊断为急性白血病，保险公司赔付10万余元，报销20万元医疗费用，合同已签订终止。 胡香宝拒绝赔偿，理由是她在2018年接受过卵巢囊肿手术，属于恶性肿瘤。
“医院的主治医生说不是恶性肿瘤，由于我一直在医院接受治疗，没有时间了解更多信息，呼呼宝就主动终止了我的呼呼宝合同。我经常撒谎。”躺在床上想，如果当时卵巢囊肿手术是恶性的怎么办，保险公司为什么还要给我理赔呢？” 上述投诉人表示，对于项向宝拒绝索赔的行为不理解，也不能接受。
黑猫投诉平台数据显示，目前针对香香宝的投诉共有445起。 投诉最多的是“徐秀宝恶意诱导香香宝不退款”、“胡秀宝提现困难”、“胡秀宝拒绝赔偿”等。据此前媒体报道，也有用户在向向香宝申请赔偿时，遇到过诸如证明“你妈就是你妈”之类的事情。
健康体质挤压效果显现
网络互助如何打破恶性循环？
香香宝为何屡屡被用户投诉？ 未来，互互宝的分享量还会继续增加吗？
事实上，在互助宝出现之前，互助行业的主要模式分为两种。 一是捐赠模式。 在捐赠模式下，捐赠者与受赠者之间存在明确、平等的权利和义务关系。 捐赠者患病后，在平台上注册即可筹集资金。 可以筹集多少钱没有限制。 对于捐赠者来说，捐赠也是自愿的，没有强制参与。
二是有偿互助模式。 在这种模式下，参与者通过预先付费的方式确定互助的条件和权利，类似于商业保险的雏形。 参与者的权利和义务也明确、平等。
随着互互宝的推出，其“先加入、后分享”的模式对传统互助行业产生了很大的冲击。 业内人士表示，这种“0元加盟”模式虽然会极大地吸引消费者，但也会造成参与者之间权利义务不对等的问题。
“加入相互宝的用户体验非常愉快，但也很困惑。 许多用户可能只是想尝试一下； 随着共享费用的扣除，参与者的权利和义务发生了变化，演变成类似付费互助的模式。” 上述人士指出，在这种模式下，互享宝参与者的权利和义务明显不对等。
同时，由于免费加入对高风险群体具有天然的吸引力，因此逆向选择的比例会高于预期。 从风控角度来看，也对运营商的风控能力提出了更高的要求。
不平等的权利和义务叠加了高度的逆向选择。 其结果是人均分担成本逐渐上升，对健康人群和低风险人群形成挤出效应，进而导致互助计划陷入“人均缴费增加→健康人退出→人均退出”的过程。人均支付“持续改善→健康身体加速退出”恶性循环，带来经济损失风险。此外，在监管层面，由于网络互助行业不属于保险行业，因此也存在不确定性。其管辖权和治理。 █