瞭望消金：微贷网如何放下“大包袱”

小额贷款网络专题（二）

来源 | 望钱 ()

作者 | 咖喱

连日来，微贷网因正式宣布退出网贷业务而登上了各大财经媒体的头条。

如今，微贷网的P2P业务很酷，推出的资管保障计划也被贷款人称为“免费嫖娼计划”。 但秉承上市公司强烈的“求生欲”，却试图打着金融科技的旗号，暗中依赖现金贷业务。

展望小金发现，微贷网已经拥有一家网络小额贷款公司，但不符合83号文的相关转型要求。去年年底，其曾发布公告称正在努力申请获得网上小额贷款牌照，进一步扩大业务范围。

据悉，微贷网已推出微贷、多米贷、车主贷、微易融等多款现金贷产品，并通过京东金融等渠道引流。 还有媒体透露，为了在危险中生存，微贷网似乎正在内部测试多种信用产品。

在聊网小金看来，目前微贷网的现金贷量并不大，但可能成为这艘上市巨轮是否沉没的关键。

微贷网如何放下“大包袱”？

在目前的监管环境下，互助金融公司退出网贷业务只是时间问题。 像微贷这样收入近百亿的美股互助金融公司，也难逃退出P2P业务的命运，面临着放下网贷“大包袱”的挑战。

财经发现，从计划退出到正式宣布退出网贷业务，微贷网还是有“计划”的。

今年2月，微贷网单方面宣布了两项重大决议：

一是“聚合标准深入底层资产”。 这意味着贷款人只能在到期时一次性（一般分为3个月和6个月）偿还本金和利息，而借款人只能依靠借款人每个月慢慢偿还贷款。

二是“只还本金，不还利息”。 根据中国互金协会信函披露系统，截至2019年12月末，微贷网未偿付利息余额为17.37亿元。

据微贷网介绍，这部分暂时扣除的利息将用于垫付相应用户资金的坏账部分。 但从贷款人的角度来看，17亿绝不是一个小数目。 为什么要白白偿还微贷网的坏账呢？

不过，微贷网的漏洞或许远比想象的要大。

继公布“自由嫖娼”放贷利率后，4月底，微贷网在APP首页发布了“联手资管保”的赎回计划（收购债务），名为业内人士提出的“资管保护计划”。

据悉，该资管保障计划将由第三方资产管理公司收购贷款人的债权。 微贷网将承担无限连带责任保证。 以贷款人收回的本金为基数，在18个月内等额偿还本金和利息。 利息仅为2.25%。

有媒体挖掘线索分析发现，第三方债权收购方“杭州鲲鹏非融资担保有限公司” 与微贷网贷方签署协议的公司实际上是微贷网的关联公司。 要知道微贷网有近百亿要收，一般担保公司是不会轻易接盘的。

贷款人同意转让债权的，就丧失请求债权的权利。 一旦微贷网主要运营公司宣告破产，贷款人只能追究“杭州鲲鹏担保”和“微贷网”的履约义务，而不能再追究创始人姚红的“承保”义务。 因此，这一计划也被业内人士称为“姚红逃亡计划”。

据微贷网官方公众号推文显示，“资管保障计划”上线仅14天，签约用户资金金额约为54.5亿。 根据此前推文估算，累计签约进度已超过80%。

有业内人士认为，如此快速增长的签约比例令人惊讶，不排除平台虚假宣传签约数据。 毕竟，在赎回计划不断推出的时期，按照常理，大多数贷方应该会犹豫不决。

展望消费金融走访各大论坛了解到，部分贷方仍在观望，并有理有据地表示“坚决不会签字”。

不得不说，微贷网在让贷款人签署《资管保护计划》方面还是颇有成效的。 在近日发布的上线公告中，微贷网强调，资管计划将于2020年6月9日18:00截止，对于此后尚未签订合同的出借人，缴款计划将尽快另行公告。可能的。

业内人士实事求是地分析，微贷网大力推行的“资管守护计划”很大程度上可以成功摆脱网贷的“大包袱”。

毕竟，在支付过程中，平台很可能因业务违法行为被立案，而砖盒就是前车之鉴。 如果出借人选择转让债权，自然不会有受害人，微贷网也能尽可能规避违法风险。

事实上金车网，不少贷款人也表示疑惑，为何微贷网连续多年盈利，最后却没有钱偿还本息？

就微贷网而言，除了四年内共赚取净利润16.34亿元外，截至2019年底，其账面现金高达22亿。

可见钱还是有的。 但钱必须明智地使用。

毕竟微贷网是一家上市公司。 如果因为网贷业务退出而“破产”，岂不可惜？

瞭望小金发现，微贷网借上市公司的名义，冒着风险求生存，以金融科技为掩护，开展现金贷业务。

想靠现金贷“暗藏你的仓库”？

目前，无论是网贷业务还是现金贷业务都受到严格的监管监管。 但现金贷的利润相对更有吸引力。

去年以来，多家实力雄厚的领先互金公司纷纷宣布转型金融科技领域。 本质上，他们也在打着“人工智能、大数据、金融征信”的旗号，大力开展现金贷。 如宜人金科、嘉银金科、笑盈科技等均曾被《瞭望新闻》报道过。

早在2017年，就有媒体曝光微贷网涉嫌涉足现金贷的消息。 据悉，当时微贷网在其投资APP上推出了一款名为“解365”的无抵押小额信贷产品，最高授信额度为8000元。

不过，当媒体要求CEO姚宏本人确认“借钱365”相关事宜时，姚宏表示对此并不清楚，并表示不会接受采访。 官方客服表示，捷365与微贷网是合作关系，并非微贷自营业务。

据旺旺小金了解，当时，微贷网官网“我要借钱”栏目中，主要推广的产品有：车贷、米速贷、微易融、房乐贷、微出行、汽车分期业务。 上述捷365只是接入微贷网的导流产品。

但在“扫黑除恶”的大环境下，车贷遇到瓶颈，微贷网开始寻求创新之道。 去年，我们推出加强科技输出、打造金融科技产品矩阵的口号，倡导“金融+科技”的未来汽车金融模式。

微贷网近日有消息人士透露，微贷网内部似乎正在测试多种信用贷款产品。 虽然困难重重，但为了生存，微贷网只能险胜。

展望消费金融从多处获悉，微贷网推出的信贷产品包括：小贷（最高50万，最低年利率7.2%）、多米贷（最高2万，最低日利率0.05%）、车主贷（最高2万，最低日利率0.05%） 50万，日利率最低0.05%）、20万，月利率最低0.73%）、维易融（最高20万，日利率最低0.016%）等。

值得一提的是，多米贷曾经是微贷网“我要借”界面上的主打产品，也通过京东金融APP引流流量。 不过，目前官网已经看不到多米贷的踪影，只剩下车主贷和微易融两款产品。

财经咨询京东金融客服后发现，多米贷已停止申请。 “由于微贷网多米贷产品系统维护，自2019年4月30日20:40起暂停新用户申请，已获得额度的用户提现和还款不受影响。”

通过第三方平台发现，借款人对微贷网现金贷产品存在投诉，包括涉嫌高利率、搭售保险、阴阳合同、恶意催收、泄露个人隐私等。

姚红曾公开表示，“微店一直在实施各种举措来满足合规和转型的要求。 我们将密切关注市场波动，继续执行业务多元化战略，满足不断变化的市场需求。”

但就目前正在清算的网贷业务和仍在运营的现金贷业务而言，操作流程是否合规是微贷网最根本的问题。

财经将持续关注，并祝愿微贷网能够度过这场灾难！