“个人养老理财”的那些事，你知道吗？

首先，我们要普及一个重要的概念：养老体系的“三大支柱”。

第一个支柱：是政府统一的基本养老保险，就是基本保障，就是现在大多数老年人每月领取的养老金；

第二支柱：企业年金，也是国家基本养老保险的重要补充；

第三支柱：个人储蓄养老保险和商业养老保险，用于进一步提高生活质量。

个人退休规划和个人退休理财都属于“第三支柱”范畴，也就是我们主动投资给自己的“养老钱”。

总体而言，这三大支柱相辅相成，各有侧重。

第一个支柱是政府主导，保障退休后的基本生活。

第二个支柱是企业主导，保障养老金待遇水平。

第三个支柱是个人领导力，确保退休后的生活质量。

说到这里，很多人肯定认为自己以后可以依靠养老金来保障自己的基本生活，那么为什么还需要规划个人退休理财呢？ 这里我们需要专门谈谈“养老金替代率”的问题。

养老金替代率是指退休时养老金水平与退休前工资收入水平的比率。

目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年的被动收入可以达到退休前年薪的70%，才能维持相对舒适的生活水平。

但问题是，仅靠养老金实际上很难达到这个水平。 想要过上体面的退休生活，还是需要提前做好个人的退休规划。

那么，如何进行个人退休理财规划呢？

一般来说，可以遵循以下3点：

1、需要持续投入。 可以考虑采用“一次性基础投资+定额投资”的方式进行长期养老金投资，积累资金，同时又不影响当前的生活质量。 随着时间的推移养老概念，钱会增加。

2、退休理财风险不宜过高。 低风险、可持续的“复利”积累才是退休理财的重点。

3、专项资金专款专用。 由于这笔钱是用来退休的，所以不要设定其他用途，否则很容易打乱你的退休财务计划。

越早开始个人退休财务规划越好。 有了这笔积蓄，你就可以更加从容地面对下半生的“不确定因素”。