养老金体系应该是怎样的？（深度好文）

谈论养老金和养老金我们并不陌生。 “五险一金”中最常被谈论的就是社会养老保险。 此时，一个问题就出现了：我已经参加了社会养老保险，退休后可以每月领取养老金。 我还需要商业养老保险吗？

笔者既是保险从业者，又是消费者，所以上述问题也是我的疑惑。 下面这篇短文将从两个方面简单解释一下。

养老金制度应该是什么样子？

完整的个人养老金制度由三部分组成。

即：社会养老保险+企业年金+商业养老保险。

但目前，我国个人养老保险制度由：社会养老保险+商业养老保险组成。

各类养老保险的特点

a) 社会养老保险大家都很熟悉。 企业和个人按照一定的缴费基数和比例每月缴纳缴费养老概念，退休后按月领取缴费。

当前，中国出现了人口老龄化、生育率下降等问题。 这些问题都会导致养老保险基金出现缺口。 未来，年轻一代的养老问题不能仅仅依靠社会保障来解决。

b) 企业年金（企业补充养老保险）是一个非常小众的概念。 大多数用人单位不为职工缴纳企业年金。 笔者知道企业年金的存在，是因为他的父母是央企退休职工。

当今社会，人力资源流动性很大，每个企业都经常出现人员流动的问题。 假设用人单位为职工办理了企业补充养老保险，但职工一旦跳槽，退休后将无法享受此项待遇。

c) 商业养老保险作为个人养老保障规划手段之一，具有以下特点：

长期合同行为，即在保险合同中锁定预定利率（复利）；

本金安全，不同于股票、基金等高风险投资；

转移长寿风险，补充个人养老保障；

作为强制储蓄的一种手段（付款方式：按月或按年）。

身边的朋友对年金保险的流动性提出了质疑。 对于理财年金保险来说，我们可以通过减少投保、提取现金来提高其流动性。 不过，本文主要讲解的是商业养老保险。 笔者认为，对于以“养老”为需求的朋友来说，重点是养老年金保险的“长期复利”特性。 从另一个角度来看，商业养老保险和社会养老保险都具有“强制储蓄”的特点。