个人养老金进入落地实施阶段34家机构获首批“许可证”
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|11月4日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《个人养老金实施办法》，标志着长期以来社会关注的个人养老金制度进入实施阶段。
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，34家机构获得首批“牌照”。
随着我国社会主要矛盾发生变化，城镇化、人口老龄化、就业方式多元化加快，建立多层次、多支柱的养老保险制度的重要性逐渐显现。 党的二十大报告明确提出：完善全国基本养老保险统筹体系，发展多层次、多支柱的养老保险制度。 业内人士指出，推出个人养老金是落实党的二十大精神的一项重要民生举措。
那么，个人养老金制度有哪些特点呢？ 它将如何造福普通百姓？ 记者对这些社会关注的问题进行了采访。
什么是个人养老金，有什么好处——
政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作
个人养老金来了！ 人力资源社会保障部、财政部等五部门近日联合印发《个人养老金实施办法》（以下简称《实施办法》），规范了个人养老金参与程序、资本项目管理、组织机构等。以及产品管理和信息披露。 、监督管理等方面作出具体规定。
个人养老金是指在政府政策支持下，个人自愿参与，市场化运作，实现养老保险补充功能的制度。 根据《实施办法》，此次出台的个人养老金新政策具有三个特点：
首先是政府政策支持。 根据《实施办法》，个人养老金年度缴费限额为12000元，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。 人力资源社会保障部、财政部将根据经济社会发展水平和养老保险制度发展等因素，适时调整缴费上限。
今年11月初财政部、国家税务总局发布的《关于个人养老金个人所得税政策的公告》提出，自2022年1月1日起，对个人养老金实行税收优惠递延纳税政策。 纳税人每年税前扣除上限为12000元。 投资收益暂不征税，所得实际税负降至3%。
北京国家会计学院财税政策与应用研究所所长李旭红认为，个人税收优惠将引导和鼓励人们参与申请个人养老金，增强自我保护意识。 特别是所得实际税负由原来的7.5%降低到3%，国家用“真金白银”提高了人民群众的福利。
其次，个人自愿参与。 《实施办法》规定，个人养老金的参保对象应当是参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的职工。 人力资源社会保障部数据显示，截至今年9月底，全国基本养老保险参保人数达10.47亿人。 这意味着这些参保居民可以自愿申请个人养老金，不受就业状况、地域、户籍等限制。
根据《实施办法》，个人养老金实行个人账户制度，参保人的个人缴费全部纳入个人资本账户，全额积累。 达到领取个人养老金的年龄等条件后，可以选择按月领取、分期领取或一次性领取，并转入社保卡银行账户免费使用。
三是市场化运作。 《实施办法》规定，参与者可以自主选择购买符合规定的金融产品。 个人养老产品应具备运行安全、成熟稳定、标的标准化、注重长期保值等基本特征。 个人养老产品销售机构必须坚持“销售适当性”原则，不得主动向参与者推荐超出其风险承受能力的个人养老产品。
“调动各金融机构的力量，站在同一起跑线上，将为消费者提供更广泛的选择，有利于充分发挥市场的作用，营造开放、公平、公正的市场环境。” 招联金控首席研究员董希淼表示。
为什么要发展养老“第三支柱”——
为老年人提供更好品质、更安心的生活
中国有句俗话：“鸡蛋不要放在同一个篮子里”。 这句话解释了投资风险分散的原则，也适用于养老基金。
1991年，国务院发布《关于企业职工养老保险制度改革的决定》，提出建立基本养老保险与企业补充养老保险、职工个人储蓄养老保险相结合的制度，国家、企业，以及分担负担的个人。 。
几十年来，中国不断创新体制机制，逐步完善多层次、多支柱的养老保险体系。
总体而言，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。 它是公共养老金，由国家、单位和个人共同承担。 截至今年3月底，累计余额突破6万亿元。 第一支柱立足保障基本，体现社会互助。 目前它发展比较完善，制度体系比较完善，覆盖面不断扩大。
第二支柱是企业年金和职业年金。 2004年，出台《企业年金试行办法》，支持有关企业建立企业年金。 2014年，机关事业单位开始实施职业年金制度。 第二支柱由单位和职工共同缴费，国家提供政策支持，主要起到补充作用。 截至今年3月底，从业人员约7200万人，累计资金4.5万亿元。
第三支柱是个人养老金等个人商业养老金融服务。 个人养老金是国家制度安排的第三支柱。 此前，税延养老保险、养老金融产品、养老目标基金等业务试点已取得一些经验。
今年4月，《国务院办公厅关于促进个人养老金发展的意见》发布，宣布建立我国个人养老金制度。 该《实施办法》意味着该制度已开始正式实施。
“《实施办法》将此前各自为政的试点整合为统一、正式的个人养老金制度，是我国养老保险结构性改革的重大进展。” 国务院发展研究中心金融研究所研究员田辉表示，该制度将允许参保居民在基本养老保险基础上再增加一次积累，可以更好地满足人民群众多样化的养老保险需求，实现更高的养老保障水平。高质量、更有保障的老年生活，将深刻影响人们未来的生活。
从需求端看，越来越多的人对养老保险产生多元化需求。 据住房和城乡建设部今年9月发布的消息，去年我国常住人口城镇化率达到64.72%； 国家老龄工作委员会办公室、中国老龄协会编制的《进展中的中国老龄化》预计，到2035年左右，我国老年人口将占总人口的1/4以上，并将超过1 2050年左右/3。根据今年年初国家统计局公布的数据，全国灵活就业人员已达2亿左右。
业内专家认为，中国社会主要矛盾的变化和城镇化加速发展、人口老龄化、就业方式多元化，一方面呼唤社会保障服务高质量发展，另一方面另一方面，促进人们不断加深对社会变迁和人口发展规律的认识。 一、做好个人养老金资产配置。
如何管好用好养老金“钱袋子”——
提高金融素养，形成健康可持续的退休理财理念
11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，工商银行、农银理财等34家机构拿到了第一批“牌照”。 各机构将按照有关规定推出储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老产品，满足不同群体的需求。
这些产品有什么特点？ 从产品属性来看，这些产品具有长期稳定的属性，更适合有中长期养老金资产规划和养老保障需求的人群。 从风险偏好来看，储蓄存款和商业养老保险具有保本保收益的特点，更适合风险偏好较低的投资者； 理财产品和公募基金产品具有不保本保收益的特点，适合风险偏好较高的投资者。 投资者。 从应对长寿风险的角度来看，储蓄存款、理财产品、公募基金可以帮助增加财富。 年金保险作为终身受益的选择，可以帮助解决长寿风险问题。
董希淼认为，退休理财旨在引导参与者形成健康可持续的退休理财理念，对退休生活进行科学合理的规划。 参与者应根据自己的退休需求、财务状况、风险偏好等选择产品。
“个人养老金制度将撬动税收优惠的第三支柱，带动个人养老金金融业的蓬勃发展。” 平安养老保险党委书记、董事长兼首席执行官甘为民表示养老金网，平安养老正以个人养老金制度实施为契机，将参与行业平台系统对接，加快推进编制个人养老产品、个人商业养老理财产品、个人长期理财产品等面向市场的产品，启动个人养老服务区建设，大力开展政策普及宣传。
记者注意到，中信银行、招商银行等多家机构在其APP上开设了养老金金融版块，并通过页面广告宣传开设个人养老金账户的相关金融知识。
不少专家认为，个人养老金是一个关联性很强、涉及众多利益相关者的制度。 它的实施只是第一步，其成功取决于各方的努力。
天慧认为，对于个人来说，因为拥有更多的选择和决策权，所以必须对自己的喜好和需求有清晰的认识和长远的规划。 “公众需要尽快提高金融素养，树立正确的投资理念。” 对于金融机构来说，作为受托人、账户经理、投资经理等角色，要推出方便快捷、满足多样化需求的产品，让�**傩湛吹枚⒂玫米牛涸鹑巍⒏咝А⒌统杀尽⒐芎糜煤貌伪Ｈ嗽毖辖稹扒印薄� 对于政府职能部门来说，要总结试点城市的经验，做好风险管理，逐步推广，根据经济社会发展情况适时逐步提高缴费限额，从而提高缴费限额。包容性，让这个体系惠及更多人。
首批开展个人养老金业务的机构名单
■ 商业银行
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行、北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行
■ 财务管理公司
工银理财、农行理财、中银理财、建行理财、交通银行理财、邮政理财、贝莱德建行理财、光大理财、招商银行理财、兴业银行理财、信银国际理财（彭训文）（文章来源：中国银保监会网站）