怎么分期还信用卡额度是多少钱，如何算信用卡分期利息
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作者： 记者/编辑朱文科
朱先生近日接到银行信用卡中心的电话，通知他根据系统最新评估，信用卡中心可以向他贷款10万元，本金可以分12期偿还。您只需每月只还利息，并支付相当于贷款总额0.6% 的费用。
朱老师印象深刻，月利率0.6%，对应年利率7.2%，比一年期基准利率（4.35%）高不了多少，但低了很多。平台利率10%以上。马苏。
真的是这样吗？
我们经常看到这样的广告，但信用卡分期付款真的“无压力”吗？
信用卡分期付款的陷阱朱先生的账户的计算看起来很简单。
贷款本金10万元，每期佣金为0.6%，12期总佣金为7.2%，折合佣金为7200元。
据此计算，该笔贷款到期本息偿还总额=10万+7200=10.72万元。
乍一看，年利率是7.2%。
当这样理解时，银行家们笑了。这正是他们想要的效果。
因为比较常用的信用卡账单分期和消费即使分期支付金额，信用卡分期显示的利率也不是实际利率。您已成功编织出完美的外套。其背后隐藏着远高于主观认知的高利率。我认为你愿意投入其中并得到很多好处。
如果您不相信我们，请使用银行官方网站上的计算器算一下。
在银行官网的个人贷款计算器中，输入贷款年利率7.2%、贷款金额10万元、贷款期限1年，选择等额本息还款。根据计算结果，每月付息金额为328.56元，累计付息金额为3942.77元，比上述利息总额7200元少了3257.23元，几乎减半。
令人惊讶吗？你惊讶不惊讶？
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实际利率是如何计算的？
那么，朱先生的信用卡分期利率是多少呢？他请银行专家帮他算了算。
国有银行杭州分行私人银行部理财师林先生表示，要算这笔账，首先要明白两个概念：一个是名义利率，一个是实际利率。他说有。利率。
以朱先生为例，名义利率为7.2%，实际利率远高于名义利率。这是因为朱先生没有计算分期付款的时间价值。
信用卡分期付款通常支付等额的本金和利息。这意味着您平均每月偿还本金和费用（利息）。这就造成了一种经常被忽视的情况，即并非所有贷款本金条款都相同，本金偿还越快，实际利率就越高。
具体来说，本案中，朱先生每月需偿还本金8333.33元，每月偿还利息600元。那么，每月还本付息为8,933.33元。
—— 在全部12期中，第一期本金实际仅占用一个月，第二期本金仅占用两个月，依此类推。 12号已被占用。它确实已经被占用了12个月。
当然，实际年利率仅在最后一个本金期间为7.2%；所有其他期间均在7.2%以上，因此期限越早，实际年利率越高。这就是分期还款的时间价值。
你找到了吗？这就是为什么银行总是建议分期付款。由于本金每月平均偿还，因此您每月所欠的金额减少，每月支付的利息也逐渐减少。然而，分期费用是根据每期的本金计算的，虽然每个月支付的利息相同，但实际上支付的利息更多。贷款买房的人都会知道，对于相同贷款期限和利率的抵押贷款，本金和利息相同时的总利息就是本金和利息相同时的利息总和。你会发现它比这个高得多。
那么，朱博士贷款的实际利率是多少呢？
林老师说，这个公式有点复杂，但是利用EXCEL表格中的IRR函数就可以轻松计算出来。
IRR代表“内部收益率”，是指资本流入现值之和等于资本流出现值之和且净现值等于时的贴现率零。对于卡分期付款，IRR 是银行可以获得的实际收入。利率也是借款人实际支付的利率。
具体方法如下。打开EXCEL表格，在财务函数列表中找到IRR公式，在A1（本金总额，输入为正数）中输入100000，在A2-A13中输入-8933.33（本金）。 A14输入=IRR(A1:A13)，计算出的数字是实际月利率乘以12，这就是实际年利率。
以朱先生为例，实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%。实际年利率较名义年利率高5.83个百分点。这反映了分期的时间价值，也是持卡人实际支付的隐性成本。
现在，如果你将13.03%与一年期贷款的标准利率（4.35%）进行比较，你还认为分期支付卡贷款更便宜吗？
善用免息期，谨慎使用分期记住实际利率计算公式后，趁热打铁，算出主流银行信用卡分期产品12期有效年利率如下。 请。蚂蚁花呗和京东白条也是如此。 （见表）
（点击图片放大）可以看到，即使是分期费用最低的城都百条，名义利率也只有6%，但12期的实际利率却高达10.90%。浦发银行、兴业银行信用卡实际利率超过16%，有12笔还款。
类似的方法可用于计算其他各种分期产品的实际利率。例如，蚂�**滋�3期、6期、9期、12期交易利率分别为0.83%、0.75%%、0.72%、0.73%，对应的实际年利率分别为14.94%、15.27%、15.34 %.马苏。15.86%。招商信用卡第3期、第6期、第12期交易利率分别为0.9%、0.75%、0.66%，对应的实际年利率分别为16.20%、15.43%、14.62%。
（点击图片看大图） 显然，即使分期付款时间较短，实际资金成本也不一定越便宜，甚至分期付款越短，资金成本就越高。大家知道，信用卡取款的日利率通常为0.5%，但年利率仅为18%。
如今，银行理财产品的年收益率被认为是不错的5%，但通过信用卡分期付款，您可以轻松地将收入增加一倍或三倍。
这种情况下，提前还款会怎样呢？性价比也比较低！
比如各大银行中，工商银行、中信银行收取首笔分期费用，中途还款则不予退还。已支付的费用将不予退还，剩余金额将全额支付。
最重要的是，提前还款意味着缩短贷款期限，假设总成本不降低，就等于持卡人主动提高实际利率，对银行来说是好事。
如果你计算一下，事实就很清楚了：使用信用卡唯一真正的好处是几十天的免息期，而当涉及到分期付款时，最好不要使用它们，如果可能的。