分期还款的真实利率，分期实际利率怎么算

近年来，随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等消费信贷产品的积极发展，越来越多的人选择通过分期“信用”来提前拥有自己喜欢的产品。目前，市场上的分期业务基本不提利率，只注明利率，一般每期分期利率为0.6%至0.7%，年利率在8%左右。很多消费者看到这样的数字都觉得自己赚了大钱，但很少有人知道这些分期服务的实际利率实际上并不是名义利率。专家指出，分期付款的实际利率远高于利率，因为忽略了资金的时间价值。

分期付款利息如何计算？

例如，某知名电商向消费者提供一款分期产品，每期分期费率为0.6%，消费者王某刚刚在其网站上购买了一款价值1万元的产品，系统提示：产生费用。每期60元，每月分期还款约893.34元，还款总额10720元，缴纳费用720元。王博士认为，这款分期产品的年利率为72010000=7.2%。

但事实并非如此。能够真实反映利率水平的金融产品是常用的抵押贷款，它采用等额本息方式，每月以相同的还款金额还款，类似于消费分期付款方式。当记者在银行官网的贷款计算器中输入贷款利率7.2%、贷款金额1万元、贷款期限1年时，计算出每月还款额为866.19元。 12个月共支付利息394.28元。

两者对比可以看出，该算法计算出的每期还款金额比分期算法少了27元，年利息支出不到320元。按照分期还款利率计算，房贷利率水平仅为394.2810000=3.94%。

分期付款意味着每个人都要支付更多的利息

那么问题到底出在哪里呢？专家表示，这是因为分期利息计算忽略了货币的时间价值。按照实际利率计算，由于每个月均等偿还本金，所以每个人承担的债务应该每个月减少，每个月支付的利息也应该减少。不过，每笔分期费用都是按照原来的本金计算的，每个月支付的利息都是一样的，所以最后大家支付的利息会更多。

简单来说，如果分期付款1万元，分12个月还款，每月还本金约为833元（不含手续费）。也就是说，不是用了12个月的1万元，而是只用了上个月还的833元12个月，而第一个月还的833元只用了1个月。金钱是有时间价值的。 12个月后的833元永远不会和现在的833元一样。比如你可以把这833元存入货币基金或者银行，仍然有收入。

分期付款的实际利率远高于利率。

那么，分期付款的实际利率应该如何计算呢？正确的算法应该使用内部收益率来计算。

内部收益率（IRR）是专有名词，是资本流入现值之和等于资本流出现值之和且净现值等于零时的贴现率。具体来说，您可以将每月还款金额和贷款总额输入EXCEL或专业金融计算器中，计算出实际利率。以上述王先生为例，当他花费1万元，分12期偿还，每次利率0.6%时，计算出实际年利率约为13%，远高于7.2%。 %.我超越了。

选择分期产品时可以货比三家。

专家表示，“了解实际利率有助于大家了解资金的真实成本。不需要的时候不要使用。但是，不要因为实际利率低就使用。” ’没有必要放弃，”他说。昂贵的。

如果您选择分期产品，您无需费心寻找工具来计算您的实际利率。这是因为实际利率与名义利率成正比，利率越高，实际利率也必然越高。请注意，许多银行、信用卡、消费金融公司不时提供优惠产品、利率，甚至零利率。

编辑：吴桐

编辑、审稿：刘志军、李锐