消费贷分期利率陷阱，消费金融和消费分期是一个公司吗

如今，分期付款已经成为很多人的消费时尚，尤其是90后年轻人更喜欢分期付款。常用的信用卡分期付款，比较流行的线上卡如花呗、京东白条，甚至还有线下商店使用的捷信、即时通等比较流行的信用卡。然而，由于很多人不是理财专家，不知道如何计算各种分期利率，结果不经意间陷入了庄家设下的陷阱。要清楚地计算利率，首先必须了解三个基本概念：2.年利率；3.多少美分？下面我会详细解释。

1、年利率：是指存款本金或贷款本金（每日金额）一年的利率。无论会员店或贷款公司怎么说，年利率的公式=总利息/是。年利率可以计算为借款总额（本金）/分期付款次数（通常每月）* 12 * 100%。

例：购买二手苹果手机时，如果办理10期6000元贷款，采用固定分期，每月还款金额为660元。那么，年利率是多少呢？

总还款金额=660（每月还款金额）*10（分期数）=6600元，总利息=6600-6000=600元。

年利率=600/6000/10(期数)*12*100%=12%

2. 年利率：将产品特定收益率折算为年利率（出于会计原因），但为什么我们需要引入年利率呢？既然是分期付款，实际上每个月都要偿还一部分本金，所以年化利率和年利率往往不一样。只有一次性还本金，每月还利息，年化利率才和年化利率一样。我举个例子来帮助你理解。

某客户需要一笔12000元的贷款，可在12个月内偿还。月利率为1.75%。利息采用本金和利息均等化计算。标准本息均等化公式为：每月还款额=贷款本金*月利率*（1+月利息）^还款总月数/（（1+月利息）^还款总月数- 1）

每月还款额=(12000*1.75%*(1+1.75%)^12)/((1+1.75%)^12-1)=1117.4

这里每个月都会一点点返还一部分本金，所以本金减少了，但是每个月的还款额保持不变（商业房贷基本都是用这个计算方式，有的本金是一样的，所以我这里不再详细解释）（主要均衡算法介绍）。这里的年利率是1.75%*12=21%，但是如果计算年利率的话，一共分12期支付了利息1408.38元和本金12000元，所以年利率如下。1408.38/12000/12*12*100%=11.74% 这里的差异是11.74%和21%之间，但差异的原因是单利和复利的问题。

对比上面两个例子，分期付款的标准利息收入算法是采用本息均等化来计算复利，但在当今的市场上不可能采用复利计算来转换为单利并显示出来。很常见。让客户感觉利率低。分期付款公司将一部分预付本金分给下一个客户，让他们继续赚取利润。

3. 什么是分数和厘米？

利率一般以民间贷款形式表示，相应的计算期限通常为数月而不是数年。所谓1分月利率相当于1%月利率，相当于12%年利率，1%月利率相当于0.1%月利率，相当于1.2%年利率速度。

利率计算标准一般有两种：“本息均等”和“本息均等”。但现在一些P2P小额贷款公司发明了一种叫等额本金还款（实际上是等额本金、等额利息的变体）的算法。除了解释一些概念外，我们还将介绍一些关于分期付款的额外基础知识。

1、银监会确定的年利率超过36%的，不受法律保护，但这不包括通过贷款购买部分增值服务产生的费用。

2、一般商户给出的年利率和标准年利率都是近似简单的算法。每月分期的情况下，年利率年利率1.8（实际范围为1.71-1.86）

3、办理分期贷款时，应了解贷款协议中约定的违约金和逾期还款罚金的支付方式。每个公司都有所不同，但如果您选择分期贷款，我建议您不要迟到。逾期处罚的代价可能非常高昂。

4.这三个公式对所有人免费。

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