信用卡 分期手续费率，刷信用卡分期还款手续费
chanong
|您是否有过在信用卡中心服务人员亲切地告诉您可以分期无息的经历？当你兴奋地办理手续时，原来你所欠的本金只有1万元，突然变成了13000元。即使您觉得费用太高想要取消，客服人员也会亲切地告诉您：“您不能取消，但可以选择提前付款。”还没等说话，她很快就想起来：“提前还款的费用，你都要付清。”阅读本文，避免陷入无法偿还债务的陷阱。 （本文基于真实经历，非常适合收藏，如果您有相同经历，欢迎在评论区留言讨论）
陈不明白为什么信用卡分期付款看起来如此便宜，而实际上却要贵得多。
一张2.4万元的信用卡分12期，相当于“1分钱利息”的贷款。广州市民陈先生向戴律师询问他在使用信用卡时遇到的困惑。
我在工厂�**啵衲昙依镒靶蘖耍虻缙鞫际怯眯庞每āＷ芙鸲钗�24000元。接到建行客服电话，得知分期付款非常划算，每天只需2元。我觉得2块钱不是一个大数目，就爽快地答应了。然而，收到账单后，我发现我的债务明明是24000元，账单上却显示我欠了25728元。为什么我的本金分期付款增加了？
戴律师告诉陈先生，金额是正确的，而且分拆后的费用是按照本金入账的，所以本金肯定会增加。银行并没有算错，只是向你隐瞒了一些事实，导致你忽略了真正的成本。
当您使用信用卡进行大额购物时，您的银行人员将在24小时内为您提供“分期付款服务”。只要用甜美的声音给出肯定的答复，分期业务就会立即处理。
如果你抱着低利率的预期等待上个月的账单发出，比如“零利率，只有百分之零点几的费用”，现实往往会打脸你。
你会发现信用卡分期并不像宣传的“零利率、低费用”那么贵。低成本只是一厢情愿，12%到24%的分期费用一定会在账单发出的那一刻无情地粉碎你的期望。
中国建设银行票据分期广告
“零利率、低手续费”的信用卡分期业务，实际上给银行带来了“巨额利润”，但这其中存在着明显的矛盾，“分期业务有手续费是可以做的”。我们立即直觉地认为，银行开展分期业务，实际上是为了赚钱，伤害持卡人。
回顾各银行披露的年度财务报表，信用卡分期业务占信用卡额度总额的40%以上。此外，大多数银行优先考虑信用卡分期业务。由于全面推广，部分银行分期业务规模成倍增长。
业务增长带动利润大幅增长，目前信用卡分期业务利润在商业银行收入结构中占比最大，已成为银行信用卡业务的利润增长点。
该银行的“零利率、低手续费”业务是该银行利润的最大贡献者。戴律师不禁想到，“这是一个明显的矛盾。”持卡人不用付利息，手续费又低，为什么银行的分期业务能带来高额利润呢？
事实上，戴律师认为该银行公开财务报告中的数据是正确的。因此，相对而言，问题一定是“零利率、低收费”。
大多数人并不真正了解如何改变他们的“最佳”利率和费用。
银行所谓的分期收费，其实就是利息，这只是一种“权利”，而银行向客户做广告时，“无息低费”就被理解为“无利息，只低费”。可能会完成。因此，手续费到底是利息还是手续费一直是持卡人与银行争议的焦点。
戴律师认为，银行发行信用卡后，持卡人通过信用卡透支的方式使用资金。持卡人申请有限额分期付款时所产生的所有费用均按信用卡的限额确定。换句话说，由于银行通过提供贷款从借款人的消费行为中获得奖励，因此这部分收入是以利息的形式存在的。换句话说，费用实际上就是利息。
银行将上述费用称为“费用”而不是“利息”，但他们另有目的。
在信用卡营销方面，由于中国公民普遍难以接受“贷款消费”，将利息转化为分期费用更容易接受，这可以抑制分期业务的市场扩张。
对于商业银行而言，随着我国利率市场化改革的逐步推进，非利息收入已成为银行的重要评价指标。通过将利率转化为费用，银行可以更轻松地实现其考核目标。
由此可见，所谓的分期费其实就是利息，别称。
信用卡分期付款看似低廉的成本非常有吸引力，但实际上，大多数信用卡持有者并不真正关心银行是否收取利率或费用。都是必须要交的费用，只要想一下是大是小，叫什么，属于哪一类就无所谓了。
戴律师根据多家银行官网发布的分期产品说明，编制了以下公式计算用户的分期业务成本。
计算银行宣传的“表面成本”
根据上面的公式，我们计算出了本文开头陈先生提出的分期费用问题。
戴律师从建行官网分期产品介绍中摘录了发票分期的月费标准，如下图所示。
建行银行票据分期月费标准
按照建行信用卡12个月分期计算，陈女士的信用卡透支为2.4万元，她申请了12个月分期付款。根据银行公布的分期产品利率表计算（见上），申请分期后的分期费用为144元（例：24000元0.60%），每月还款金额为2144元（分割本金：2000元+分割费：144元）。
在陈先生的心里，每月144元的分期费用相当于办理信用卡透支2.4万元的费用。而且，144元的佣金和24000元的本金之间的差距，让陈觉得这笔交易很划算。
银行客服代表进一步说服陈先生，利率为每期0.6%，年利率仅为7.2%。如果您拖欠贷款而没有分期付款，即使不包括违约金，仅利息就是18.25%。无论怎么比较，分期付款都是最好的选择。
戴律师当时想到，吸引陈先生分期付款的广告上写着“分期付款1万元，一天费用只要2元”。但陈先生不假思索地申请了，于是陈先生和戴律师问道：“深圳地铁一站要2元钱，分期付款有什么意义？”说。
银行不告诉你，你也不知道真正的成本：所谓的低收费高得离谱，信用卡分期的实际年利率比表面上的要贵得多比它的成本。
虽然上面戴律师分析的表面利率看起来很低，但持卡人经常忽略的一个细节是，“不仅费用是分期支付的，而且本金也必须同时偿还。”重点是， “不。”这种还款模式在金融行业被称为等额本金，是指在一定时期内将本金和总费用分开，每个时期的还款金额相同。
根据以上分析，我们可以看出：
陈先生的初始月供款率为0.6%，年利率为7.2%（144元24000元），第一个月还清2000元本金后，由陈先生承担。第二个月起的分期利率将提高至0.654%，每月还本金时剩余本金会减少，因此年利率为7.848%（即使是144元22000元） 。但每月分期费用不会减少，以此类推，第12个月收取的分期费率为7.2%，当月年费将增加至86.4%（即144元2000元） ）。综合以上分析，陈先生实际每年的费用为13.03%。因此，实际发生的费用达到3127元，与银行索赔的1728元相差甚远。实际成本比表观成本高出80.9%以上。
戴某整理了六家银行的分期费用数据，发现所谓的低分期费用高得令人望而却步。
各银行广告分期付款名义利率与实际利率对比图（本图为戴律师手写，转载时请注明出处）
戴律师编制的信用卡分期收费表显示，银行收取的表面费用一般远低于客户实际需要支付的费用。
对于招商银行来说，部分分期业务费用的年利率较高，达到30%以上，接近民间流行的“3分钱利率”。其余银行的分割利率范围为“1分”至“1分5”。
持卡人在不知不觉中接受的正是这些费用，并默默蚕食着持卡人的收入。正如陈女士在文章开头所说，“即使申请了分期付款，你的信用卡本金仍然会更高。”
戴律师只调查了六家银行，但这六家银行都是国有股份制银行和商业银行，非常有代表性，可以说是银行业的浓缩典范。发卡机构利用名义利率较低的优势，激励持卡人办理分期业务，同时在还款时收取近一倍的费用。
这一巨额利润被认为是银行大力推广信用卡分期业务的内在动力。随着信用卡分期业务规模逐年扩大，银行利润逐年增长，现已超过利息收入，成为银行第一大收入来源。
信用卡分期业务是“美味毒药”，好吃却有毒
如果申请分拆后提前缴费，年利率会更高，但申请分拆后提前缴费，持卡人的负担会更高还是更低呢？
戴律师询问了几家银行，均表示不收费无法提前结算。戴律师根据一个公式计算了金额，该公式表明，如果提前还款，实际分期费用将会增加。我们在调查过程中发现，目前各银行均规定，只要分期交易正常办理，分期费用将一次性计入本金。如果您需要提前还款，预缴的费用将无法退还，因此您需要连同未缴纳的费用一起提前还款。
上述案例中，陈先生已经偿还了3个月的贷款，但如果需要提前还清贷款，陈先生还需额外支付9个月的分期费用，即1296元（144元） 1) 您需要付费。 9个月）完成该过程。总体而言，陈先生的年分期利率至少为18%，相当于每个月向银行支付“1.5”的利息。
银行进行单方面宣传，用“表面利率”引诱持卡人，但相比信用卡的正常利率和逾期利息，非法分期业务的年利率高不高并不重要。成本相对较低。损害赔偿、金融产品。只要向持卡人解释清楚，说出真实情况，持卡人和银行都能受益。
但银行利用“官方利率”宣传，诱导持卡人以低于实际成本的费用办理分期业务，涉嫌引诱、欺骗持卡人。这种误导性做法直接侵犯了持卡人的知情权。
为此，要求银行主动披露真实利率，并允许持卡人在知晓真实利率的前提下自愿进行分期付款。只有这样，持卡人作为“消费者”的权益（如知情权）才能得到真正的保护。此外，持卡人也可以接受该金融产品，合理规避拖欠风险。
由于类似分期业务的其他业务也或多或少存在问题，持卡人应通过规范法律、完善金融产品信息披露流程、建立金融产品国家标准体系等方式，提高持卡人对金融产品的认识。变得有可能拥有理解的能力。选择这样做可以避免持卡人因不熟悉产品而陷入债务危机。
戴律师是今日头条法律奖章评委第二季获奖律师