部分大学生陷入高额贷款陷阱实施严格监督管理维护合法权益

董正（资深信用卡专家）

昨天，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》。 针对互联网金融平台入侵高校校园日益猖獗，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱的情况，严格实施监督管理，切实保障大学生合法权益。

《通知》从四个方面规范大学生网贷监督管理。 最重要的是，要以任何方式斩断社交网贷平台对大学生的危害，并明确未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信用消费服务。 。

对于正规消费金融公司、商业银行等持牌金融机构，在向大学生提供网贷消费业务时进行严格的风险管理。 同时，指导各地公安机关依法加大对大学生网贷消费业务违法犯罪活动的查处力度网络信用卡，严厉打击以常规形式开展的犯罪活动。加大对大学生违法犯罪行为的打击力度，按照规定严厉打击侵犯公民个人信息的违法犯罪活动。法律。

三项行动整顿“校园贷”

近年来，各类网贷竞相争夺大学校园的学生市场。 套路贷、裸贷的卑鄙手段已经到了这样的地步，不仅给很多大学生造成了伤害，而且还把一些大学生引向了死胡同。 近十年来，这已是大学生信用消费市场的第三次整顿。

2009年，监管部门发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中规定：1）不得向18周岁以下的学生发行信用卡（附属卡除外）； 2）向18岁以上学生发行信用卡时，必须实行第二还款来源，是指确认第二还款来源的一方书面同意承担相应的还款责任。 2011年版《商业银行信用卡业务监督管理条例》第四十四条、第四十五条、第四十六条对此前《通知》的要求进行了相应规定。

监管措施

第四十四条 发卡银行不得向未满十八周岁的客户发行信用卡（附属卡除外）。

第四十五条 同一合格申请人不得超过两家发卡银行发行学生信用卡（附属卡除外）。

发卡银行在发放学生信用卡前，必须确认第二还款来源，并取得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）愿意还款的书面担保材料。代表他们，并确认第二还款来源。 当事人身份的真实性。 在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须获得第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）同意并愿意代其还款的书面保证。

商业银行应当按照审慎性原则制定学生信用卡业务管理制度，根据实际情况评估、计算并合理确定学生信用卡的初始授信额度和根据用卡情况调整后的最高授信额度。业务发展。 学生信用卡不能超限额使用。

第四十六条 发卡银行应当在其网站上公开披露与教育机构签订的向学生推销信用卡的协议。

发卡银行在教育机构校园内向学生开展信用卡营销活动时，必须将营销活动的具体地点、日期、时间和内容提前告知相关教育机构，并征得教育机构同意。教育机构。

这些政策的出台和实施，使得大学生信用卡市场日渐遇冷，大部分银行已经停止了学生信用卡业务。 然而，随着互联网金融的出现，大型P2P网贷平台的出现也将其“黑手”伸向了大学校园，瞄准了大学生，开始大规模向高校推广网贷业务，即“校园贷”。

2016年，教育部、银监会办公厅曾下发《关于加强校园不良网贷风险防范和教育引导的通知》，但并未提出实际要求。 “校园贷”以常规贷款和裸贷为主。 求职贷款、培训贷款等状况蔓延至今，不良贷款问题给校园安全和学生合法权益造成了严重损害。 这也是监管部门第二次对“校园贷”进行监管，但成效和效果并不大。

此次《通知》提出了具体操作方案，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，同时要求商业银行等正规金融机构向大学生提供必要的消费信贷服务。大学生在加强风险管理的情况下。 。 虽然效果还有待跟踪，但这次监管《通知》与之前的相比提出了具体的操作方案，这是一个非常重要的变化。

商业银行应如何为大学生提供信贷消费服务？

考虑到当今大学生合理信贷消费需求，商业银行等正规金融机构在风险可控的前提下，严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款业务总规模，加强产品营销管理，严格大学生资质审核，提高资产质量。

同时，商业银行在提供信贷消费服务时，要严格贷前资质审核，进行实质性审核，甄别大学生身份及其真实贷款用途，综合评估大学生信用、收入、纳税等信息。充分了解自己的信用状况，严格执行大学生第二还款来源要求，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取第二还款来源（父母、监护人或其他管理人员等）对有还款能力并表示同意其贷款行为并愿意代为办理还款的书面担保材料、严格控制大学生信用资质等措施。

网贷退出大学校园，信用卡的春天会来吗？

各种形式“校园贷”的取缔，也为商业银行提供信贷消费服务提供了巨大空间。 监管部门并没有对大学生信用消费市场实行“一刀切”的做法，而是让商业银行等正规金融机构在严格监管下，为大学生蓬勃的信用消费提供服务。 那么，面向大学生的信用卡业务能否迎来春天呢？

对于信用卡业务来说，这确实是一个非常有利的重返校园的机会，但思维需要改变。 既可以利用信用卡行业“2021新政”提供的红利措施，又可以满足监管部门的严格要求。 监管要求也为商业银行信用卡业务回归大学校园市场能否取得更好成绩埋下伏笔。

1、信用卡业务需要转变思路

在这份《通知》中，监管部门强调，一方面禁止向大学生发放网络贷款，但为了满足大学生的合理需求，提供畅通正规的信贷服务渠道，商业银行和其他正规金融机构要严格遵守风险底线，审慎经营。 对大学生互联网消费贷款业务，建立健全相应的风险管理制度和预警机制，加强贷前调查评估，注重贷后管理和监督，确保风险可控。

在此背景下，商业银行发展大学生信用卡业务的思路也应有所转变。 从过去注重追求卡量的经营模式转向未来追求品质、培养优质客户群体的方向，通过向大学生客户发行信用卡，培养健康的用卡观、消费观和消费观。弘扬大学生价值观，为商业银行未来发展播下优秀“种子”。

2、充分利用信用卡“2021新政”

2021年，监管部门开启信用卡透支利率市场化大门，发卡银行可以自行设定信用卡透支利率。 《通知》还要求商业银行针对大学生需求，按照小额、短期、风险可控的原则，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。

因此，发卡银行可借信用卡业务“2021新政”放开透支利率规则，推出低透支利率、低分期手续费的产品，降低大学生用卡成本，符合“播种”的初衷。

3.制定有效的信用卡业务法规

对大学生信用卡应制定严格的业务规则，严格控制同一借款人持有信用卡的数量。 同时，限制单卡授信总额和持卡数量，监控贷款余额异常变化。

此外，大学生信用卡不仅仅是自主发卡的“华山路”，还应加大“附属卡”业务的应用。 泉子出国留学前，为了自己在国外的生活和消费，申请了多家银行信用卡的附属卡。 据了解，在众多留学生中，持有父母附属信用卡的比例并不高，且不少都是留学生子女。 家长不了解附属信用卡的功能。 在发展校园信用卡业务时，“附属卡”也可以作为重要的产品开发方向。

商业银行发卡时应引导大学生客户树立科学、合理、健康的用卡观和消费观，避免过度消费和盲目消费。 还应建立宽松的信用报告机制。 在向征信系统报备之前，应多渠道、尽可能多的渠道提醒大学生还款，避免个人征信出现不良记录。

写在背面

此次，监管部门严厉禁止非法网贷进入大学校园，为商业银行等正规金融机构提供信贷消费服务提供了广阔空间。 但从此前对校园网贷的监管来看，并没有达到预期的效果。 这一监管政策能否顺利实施，一方面取决于监管部门的态度，另一方面取决于商业银行的经营理念能否适应市场变化。

既然监管部门希望用正规金融机构的“好钱”驱逐非法网贷的“劣币”，商业银行面对当代大学生追求灵性的旺盛消费需求，应该进行相应的监管。深入研究他们的消费特征，并从风险特征的角度入手。 让我们从成熟的信用卡业务经验入手，让大学生信用卡回归市场接受检验。