特斯拉车险产品在德州上线，未来或成主要业务方向
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|早在一周前中国保险理财网，特斯拉CEO埃隆·马斯克就在2021年年度股东大会上宣传了这款基于“实时驾驶行为”的保险产品，称将于下周上线，明年将推广至美国其他地区。马斯克称，特斯拉的汽车保险将以更低的价格为车主提供更全面的保险和理赔管理服务，折扣幅度最高可达20-30%。
从他的公开表态来看，进军汽车保险行业或将成为特斯拉未来的主要方向之一。在10月份的财报电话会议上，马斯克表示，保险有朝一日可能会占到特斯拉汽车业务的30%到40%，特斯拉正在打造“一家大型保险公司”。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向南对《财经》表示，如果未来特斯拉能够凭借先进的技术、数据等因素在美国车险市场取得成功，那么特斯拉或将把目光转向中国市场这块“大蛋糕”。
“它可以把在海外设立的保险机构引入中国市场，也可以在国内设立或投资保险公司。”王向南说，“汽车金融公司已经占据了汽车金融市场的很大份额，在车险市场，特别是新能源车险市场，可以更多地从汽车行业的领军企业吸收知识、技术、数据等要素。”
打破传统定价，按“安全分数”付费
特斯拉车险最大的卖点是基于大数据得出的“安全评分”，可以让用户定制更加个性化的产品。
传统车险定价通常是保险公司根据车型、车主年龄等信息计算得出的，无法有效区分车主发生事故的风险因素。特斯拉提出了“基于使用情况”的UBI（usage-based）模式，根据车辆使用时间、行驶里程、驾驶**惯等信息制定价格。
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公开资料显示，特斯拉的“安全评分”主要依据五项指标：每千英里前方碰撞预警（per 1,000 Miles）、紧急制动（Hard）、急转弯（）、不安全跟车距离（）、强制自动驾驶脱离（）。用户初始评分为90分，之后会根据用户驾驶情况调整安全评分。
（图片来源：特斯拉发布的定价示例）
特斯拉在产品描述中表示：“特斯拉将利用实时驾驶行为来提供保险，目前该功能适用??于德克萨斯州所有 Model S、Model 3 和 Model Y 车主。”
基于此，特斯拉表示，与竞争对手相比，安全评分“平均”的司机可预期节省20%至40%的保险费，而安全评分最高的司机则可节省30%至60%；特斯拉还表示，安全评分系统仍处于测试阶段，将随着时间的推移不断改进。
特斯拉计划向全球推广自己，已布局中国保险市场
财经网财经发现，特斯拉未来有意将保险版图拓展至中国市场：天眼查信息显示，2020年8月，特斯拉已在中国上海注册成立全资子公司特斯拉保险经纪有限公司，注册资本5000万，经营范围为保险经纪业务，公司法人为特斯拉全球副总裁、大中华区负责人朱晓彤。
此前马斯克本人也曾公开表示，特斯拉未来会在全球范围内推广其车险产品，但这在短期内还无法实现。
公开资料显示，特斯拉为保险业务已筹备5年，此前已与多家保险公司合作推出My Tesla计划，为特斯拉车主提供服务：2016年，特斯拉与财富500强财险公司 合作，在澳大利亚和香港推出该计划；2017年，该计划拓展至北美；2019年，特斯拉在加州推出了自己的汽车保险产品。
不过，根据银保监会相关规定，特斯拉的保险业务短期内可能无法在中国开展——特斯拉目前在国内尚未取得保险牌照，不具备合法经营资质。
王向南对《财经》表示，如果特斯拉能在美国车险市场取得成功，未来或许也能通过多种方式进入中国市场。
“特斯拉可以将在海外设立的保险机构引入中国市场，也可以在中国设立或投资保险公司。”王向南说，“汽车金融公司已经占据了汽车金融市场的很大份额。在车险市场，特别是新能源车险市场，特斯拉可以从汽车行业的领军者那里吸收更多知识、技术、数据等要素。”
对外经济贸易大学保险学院教授王国军也对财经网财经表示，特斯拉的车险产品未来或将进入中国市场。“近年来，银保监会倡导的进一步对外开放举措很多，比如成立安联控股（中国）、取消寿险合资公司外资持股比例限制、批准外资保险资金管理公司等，这些都是很好的举措。如果特斯拉的车险产品真的好，进入中国市场的可能性很大。”
科技赋能的“特斯拉模式”或将在中国推广
特斯拉能如此大胆地公布其保险产品，并推出颠覆传统的定价模式，与其先进的算法技术和积累的数据库分不开。
特斯拉依托自身的系统优势，可以更好地收集驾驶数据，通过技术赋能实现“微调”定价，开发出更符合车主利益的车险产品。相比之下，传统保险公司通过对车主信息进行调查、查询、统计等方式进行定价，只能分析车主和车辆群体特征，无法针对个人驾驶**惯和风险偏好进行精准定价，无法实现特斯拉所宣扬的“个性化”服务。
有了技术赋能、有了算法支撑，特斯拉“新能源汽车经销商进军车险”的模式并非无法复制。
王向南对《财经》表示，“特斯拉车险模式”具有推广价值，对??我国新能源车企头部企业来说是一条可复制的路径。“目前，我国新能源汽车市场集中度比较高，几家头部车企具备一定的客户和技术实力，可以更多地进入保险市场。”
新能源汽车潜在市场广阔，已兴起的新能源汽车保险同样潜力巨大，但由于保险公司对新能源汽车缺乏了解，以及开发新产品风险较大，导致市场上的新能源汽车保险产品还处于边缘地位，不受重视。
除了部分附加险种无法获赔外，新能源汽车保险还普遍存在“高保低赔”现象：投保新能源汽车的费用比普通燃油车高出20%，但由于保费是按照补贴前售价计算，赔付是按照补贴后售价支付，因此存在保价高、赔付低的情况。
王向南对《财经》记者表示，传统保险公司在新能源汽车保险产品上面临的主要问题是创新动力不足。“主要是我们对创新的成果保护不够，而且会影响保险公司现有的商业模式，所以公司缺乏创新的动力。研发有风险，市场变化很快，运营商未必愿意当先锋。”
在此情况下，引入更多车险运营商进入市场或许能够激发潜在活力，更好地服务消费者。“通过引入特斯拉支持的车险运营商，我国车险供给能够更快地跟上技术和规则的变化，消费者也将从中受益。”王向南说，“在这个过程中，要秉持公平竞争的原则，同时要注意消费者数据保护和数据安全。”
对此，王国军表示，无论是头部保险公司渗透到新能源车险市场，还是头部新能源汽车厂商通过各种方式切入车险市场，都有利于推动深度合作，实现车险业务的科技化发展。“我一直觉得，处于车险市场顶端的保险公司应该和车厂进行合作，包括技术合作、股权合作等，同时我也觉得，好的车企一定要深度介入保险，两大产业的深度合作是必然的选择。”王国军说。