9 月 25 日存量房贷利率下调，你的贷款利率降了多少？

很多人查过下调后的利率，基本都降到了4.2%或者4.3%。两者的区别在于，后者在每年重新定价后会随着五年期LPR的变化而再次下调。这是因为今年6月份五年期LPR从4.3%降至4.2%，意味着每年1-6月、10-12月重新定价的贷款在对应月份会再下降10个基点。

当然，4.2%和4.3%的差距只有10个基点，这对于这次降息80个甚至100多个基点的贷款人来说并不是重点贷款利率下调，大家关心的是利率大幅下调后，每个月可以少付多少钱。

很多朋友在网上晒出了自己调整后的月供，有的人只减少了几十块钱，比预想的要少。不用担心，这很可能是因为利率刚刚调整，等到11月份还款的时候，月供就会大幅下降。这个可能有点抽象，我举个例子。

假设张三每月5号还款，下次还款日为10月5号，计息周期对应为9月5号到10月4号，降息发生在9月25号。因此，这个还款周期大部分时间是按高利率计算（9月5号到9月24号），小部分时间是按调整后的低利率计算（9月25号到10月4号）。

11月5日开始的整个还款期内都将使用低利率，也就是降息后的实际每月还款额。

也有朋友发现，降息之后月供一点都没减少，反而还款年限变短了，比如从19年变成了18年，还有网友调侃，这样的调整，得等18年才能享受到降息的福利。

目前四大行和股份制行各有一家采取了月供不变、缩短还款期的做法，这合法吗？确实是合法的，因为全部还清贷款之后，总支出确实是减少了。

比如张三每月还款5000元，贷款期限还有19年，还完之后总还款额是114万元。降息之后，每月还款额还是5000元，贷款期限缩短为18年，总还款额为108万元。由于本金不变，所以少掉的6万元全部是利息减免。

从减少贷款费用总额的角度来说，贷款人确实得到了好处，利率下降之后，支付的利息总额就变少了，跟减少每月还款额有异曲同工之妙，但总感觉有点奇怪。

你的感觉没有错，在我看来，通过缩短贷款期限来减少利息支出是“治标不治本”的做法。

政府为何推动降低现有房贷利率？是为了减轻目前普通民众的还贷压力，让大家每个月能有更多的可支配收入用于日常消费或其他投资。缩短贷款年限、维持月供不变并不能达到这个效果。网友评论犀利，称要等到18岁才能享受到降息的福利，提前还贷就享受不到了。

因此，这种调整方式显然不能令人满意。另外，贷款期限是合同中的重要条款，银行不能随意调整，必须经过合同另一方也就是借款人的同意，银行涉嫌单方面更改合同，涉嫌违约。

当大多数银行以减少月供的方式调整存量房贷利率时，有哪家银行敢违抗世人意志，以缩短还款期、维持月供不变的独特方式进行调整？难道他们不怕失去储户、受人诟病吗？

我查看了银行9月24日的公告《关于9月25日批量调整存量首套房贷款利率的问答》，发现可能是误会。

公告显示，9月25日8时起，可通过手机银行APP等渠道查询存量房贷利率调整结果；9月26日8时起，可查询利率调整后剩余还款期每期还款金额。

由此可见，我们今天只能查看调整后的利率，无法查看每个月需要还多少钱，要等到明天早上8点以后才能知道。也就是说，我们现在查看的贷款利率是真的，但贷款期限缩短和每月还款额不变是“假的”。

所以在这家银行办理首套房贷的朋友不要着急，9月26日早上查一下降息后要还多少钱，根据公告，很可能和其他银行一样，贷款期限不变，每月还款额减少。

不过即便如此，我还是认为银行可以优化利率调整流程，提前计算出贷款利率下降后的每月还款额，相信大部分银行都能够算出来，这样可以避免一些误会。

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