央行信用卡新规：透支利率设置上下限，告别固定利率

央行这些信用卡新规你应该知道

中国人民银行日前发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，将于2017年1月1日起实施。《通知》明确规定了信用卡透支利率的上下限，提高了预借现金业务的限额，明确引入“违约金”取代“滞纳金”，信用卡可以用来给第三方支付账户充值等。

告别固定利率

信用卡透支利率固定为0.5%，通知明确，信用卡透支利率上限为日利率0.5%，下限为日利率0.5%的0.7倍。

1999年央行颁布的《银行卡业务管理办法》规定，信用卡透支按月计收复利，准信用卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，这意味着持卡人需要支付的信用透支利率可低至0.05%利率的30%。

人民银行相关负责人表示，此举旨在引导发卡机构完善信用卡利率定价机制；有利于防止个别发卡机构盲目降价搞价格战，导致高风险客户之间不公平竞争和过度负债，从而加大信贷风险、引起局部市场混乱；设置透支利率上限，有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保护持卡人合法权益。

业内分析人士指出信用卡充值支付宝，一方面，持卡人需要支付的利率会下降，透支费用也会减少，刺激持卡人进一步消费；另一方面，银行拥有更大的自主权，可以采取差异化政策吸引客户，这也有利于银行进一步培育和发展信用卡消费领域。

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提高现金预支限额

根据央行新规，持卡人持信用卡通过ATM提取现金的限额由目前的每卡每天2000元人民币提高至10000元人民币。

近日，建设银行发布公告，将龙卡信用卡每日透支限额由2000元提高至5000元；招商银行发布公告，客户通过线下渠道申请信用卡预借现金服务时，通过境内银联线每卡每日累计预借现金（取现）限额由原来的2000元提高至10000元。

违约金取代滞纳金

央行新规取消逾期费，违约金由发卡机构与持卡人约定。信用卡逾期费近年来备受诟病，被指为“不公平条款”。

央行表示，逾期费概念具有浓厚的行政强制色彩，不适合平等市场主体之间的经济活动。基于公平原则和契约关系，若持卡人发生逾期还款，发卡机构应当通过协议与持卡人约定是否收取逾期费，以及相关收取方式和标准。

同时，考虑到目前发卡机构已经能够通过技术手段实现对超额度交易的自动控制，对超额透支收取利息也能覆盖成本和风险，因此禁止发卡银行向持卡人收取超额费用。

可给第三方支付账户充值

新规允许信用卡向本人银行结算账户、支付账户进行现金转账、现金充值，发卡机构应遵循风险可控、商业可持续的原则开展相关业务。

新规将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务进行明确界定。其中，现金提取是指持卡人通过柜台、ATM以现金形式获取信用卡预借现金额度内资金的行为；现金转账是指持卡人将信用卡预借现金额度内的资金转入其银行结算账户的行为；现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内的资金转入其在非银行支付机构开立的支付账户的行为。

所谓“个人在非银行支付机构开立的支付账户”，其实就是现在流行的微信、支付宝等第三方支付机构。此前的政策中，信用卡账户向微信、支付宝等第三方支付机构充值是被严格禁止的。

持卡人的资金更安全

央行表示，推进信用卡利率市场化、取消免息还款期和最低还款额限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步推动发卡机构建立多元化、差异化、个性化的信用卡产品和服务体系，给持卡人带来更多选择。同时，《通知》取消超限收费，并规定发卡机构不得就向持卡人收取的违约金和年费、取现费、货币兑换费等服务费用收取利息，降低持卡人利息支出。

《通知》强调银行有义务核实交易信息的一致性和真实性，明确了银行在应对信用卡诈骗现象猖獗和处理未经持卡人授权交易方面的义务，进一步保障持卡人的资金安全。