取消信用卡滞纳金新规引关注，银行营收影响几何？

逾期付款费用是不少银行信用卡的收入来源之一，随着近日中国人民银行宣布取消信用卡逾期付款费用并于2017年1月1日起执行，引发广泛关注。

此项新规对银行信用卡收入将产生多大影响？各大银行又将如何应对？对此，南都记者进行了多方面调查了解。

现状：部分银行收取最高2000元逾期费

近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），规定取消信用卡逾期付款费用。对于持卡人逾期付款未按时还款的，发卡机构应当与持卡人约定是否收取逾期付款费用，以及相关收取方式和标准。发卡机构为持卡人提供超过信用额度的用卡服务的，不得收取超限费。

目前，银行收取滞纳金的依据来自于1999年央行发布的《银行卡业务管理办法》第22条规定：“对信用卡持卡人未偿还最低还款额、超过信用额度用卡的，发卡银行应按未付最低还款额收取5％的滞纳金，对超过信用额度的部分收取5％的超限费。”

南都记者发现，各家银行的最低逾期费标准不尽相同。在工商银行、农业银行、建设银行、浦发银行的逾期费标准中，最低收费标准相对较低，不设门槛或5元起的最低收费标准。但招商银行、交通银行、兴业银行、广发银行的最低逾期费标准则为10元或20元。此外，部分银行对逾期费设置了上限，工商银行规定逾期费最高为500元，华夏银行最高收取2000元。

例如，用户信用卡消费金额为1万元，最低还款额为1000元，用户逾期未还款，银行将收取1000元乘以5%的滞纳金，实际收费中最低滞纳金为1元。需要注意的是，滞纳金的计提基数为最低还款额中未还部分。

此外，新规还取消了超限费。据南都记者调查，各家银行的超限费一般按超出信用额度部分的5%收取，但前提是必须开通信用卡超限服务，否则无法超限。其中，建设银行、工商银行、交通银行、招商银行等银行已暂时免收该项费用，兴业银行已将超限费纳入自家的免费项目中，光大银行则对无限卡、钻石卡、白金卡免收超限费。

禁止超限费有何意义？融360分析师表示，由于目前发卡机构已经能够通过技术手段自动控制超过信用额度的交易，同时还可以通过对超过额度的透支收取利息来弥补成本和风险，因此，为了规范发卡机构的服务收费，发卡银行禁止向持卡人收取超限费。

昨日，中国社科院金融研究所助理、支付清算研究中心主任杨涛接受南都记者采访时表示，逾期缴费的变化，是因为过去银行和用户之间，并不是行政管理、处罚的关系，现在终于走向了市场化的平等契约关系，“这对市场整体来说，是一件好事”。

调查：新规将对信用卡行业带来什么影响？

据了解，信用卡分期付款、逾期费等费用以及信用卡手续费等佣金是信用卡三大主要收入来源，央行已于3月18日调整信用卡手续费，此次信用卡新规对银行信用卡收入将有多大影响？

对此，某股份制银行银行卡部负责人昨日接受南都记者采访时表示，银行的经营难度加大，一方面利率空间收窄会减少银行在该业务上的收益，另一方面市场化鼓励银行间竞争，如何平衡风险控制与信贷规模、收益的关系也是新的挑战。

根据央行此前发布的数据，截至2015年末，全国在用信用卡总数达3.9亿张，信用卡期末应偿余额3.1万亿元，占境内居民短期人民币消费贷款的约75%。

对于银行来说，信用卡是银行个贷业务中利息最高、利润最高的业务单元，目前信用卡透支利率为0.05%/天，折合年利率为18.25%。

据了解，目前信用卡收入结构占比尚无具体统计数据，不过某股份制银行信用卡中心产品经理向南都记者透露，在信用卡收入占比中，信用卡利息收入和刷卡手续费收入占比最高，几乎达到70%左右，而逾期费和超限费等信用卡收入占比相对较小。

昨日，兴业银行信用卡中心总经理郑志明也对南都记者表示，信用卡新规取消了逾期费、引入了违约金，取消了超限费等罚息费用。对于银行信用卡中心营收的影响，还要看银行信用卡中心前期客户的风险情况。如果银行信用卡客户存在大量逾期情况，那么取消罚息费用等举措对银行营收的影响会比较大。如果这一比例比较小，那么对银行营收的影响就比较小。

普华永道中国金融服务行业合伙人胡亮昨日也对南都记者表示，信用卡新规对银行信用卡收入的影响取决于银行信用卡客户的使用**惯，如果客户的使用**惯倾向于逾期、恶意透支，那么对银行信用卡收入的影响会比较大，具体影响如何还有待进一步观察。

银行将如何适应新规？多家股份制银行信用卡中心负责人对南都记者表示，央行信用卡新规的出台，对信用卡中心的营收会造成一定影响，银行信用卡中心也会针对新规做出一些调整，但目前情况还在讨论中，反应没有那么快。

郑志明还表示，信用卡新规刚刚出台，明年1月才正式实施。信用卡中心会根据自身情况做出相应调整，但具体调整内容还在初步商讨中。调整的方向会参考银行自身风险偏好、发展战略以及同业情况。

上述股份制银行信用卡产品经理预计，银行可能会制定差异化定价策略，根据持卡人的信用等级给予不同的利率。随着银行间竞争加剧，作为既得利益者的银行利益受到较大冲击。

光大银行信用卡中心总经理戴兵也表示，该行信用卡业务将向更加精细化发展，虽然透支利率优惠在短期内对信用卡收入造成一定影响，但银行可以通过差异化定价获取更多客户，长期来看，符合市场需求的银行将获得更大发展。

前述负责人表示，虽然利差收窄，但不会打价格战，薄利多销可能是银行的普遍选择。银行已经召开会议讨论新政策，但具体策略仍需要更多研究和推算。

高宇伟认为，新政策鼓励金融机构差异化竞争，有利于促进信用卡产品创新和信用卡产业发展，从而进一步带动透支消费信用卡滞纳金，消费者的选择空间和范围也将进一步扩大。

对消费者有利：新规打破“复利”

值得注意的是，《通知》还规定，发卡机构不得对向持卡人收取的罚款、年费、取现费、货币兑换费等服务费用收取利息。

也就是说，因违约、未交年费等而产生的费用，今后都将一次性收取，且不能复利。中国银行国际金融研究所研究员高宇炜对南都记者表示，信用卡杂费将进一步降低，这对消费者来说是个好消息。

事实上，目前国内银行的计息方式为复利，实际计算过程中，最低还款额是由卡消费金额、预借现金金额、先前未还金额和费用利息按百分比计算得出的，而逾期费的基数就是最低还款额中未还部分。因此，逾期费等服务费产生的复利也会带来滚雪球般的惊人数字。

中国银行信用卡章程提到，发卡银行将对持卡人所有不符合免息条件的未偿还余额（包括透支取款和转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月收取复利，日利率为0.05%（年利率约为19.9%）。

今年年初，四川省成都市高新技术产业开发区人民法院的一则判决，再次让银行业滞纳金问题备受关注。判决指出，信用卡透支本质上是信用贷款业务，贷款有利率上限，银行每月收取5%的滞纳金，年利率高达60%。再加上贷款本身产生的高额利息，总额已远远超过法定最高年利率24%。法院的判决，让公众看到了信用卡滞纳金背后的“高利贷”。

杨涛表示，央行此举有利于在规范条件下减少市场约束，增加信用卡服务创新空间，推动支付以外的消费融资发展；同时，有利于促进信用卡服务提供者规范经营，促进信用卡专业化运营企业发展。

撰文：南方都市报记者吴梦珊、田娇

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