招商银行钱端事件后续：普通大众与行业巨头的口水战，谁是赢家？

招商银行千断事件的后续，让蔡图俊知道，普通民众与行业巨头之间的“口水战”，如果认真地争论一番，那就算不了什么。

非常尴尬的自卫

招商银行与广东钱端商业服务有限公司（下称“钱端”）9000名投资者及14亿元逾期贷款纠纷案，后续进展如何？

如果不是2019年4、5月份出现大规模逾期现象，招行储户的很多投资者根本不知道招行卖给他们的理财产品是P2P的，他们血汗钱就可能消失得无影无踪、去向不明。

经过半年多的“抛花束、打太极”，招商银行作为一家市值超万亿的上市公司，从未公开披露过这一重大事件，而仅通过官网和线下与投资者的沟通渠道发布消息。

（2019年6月27日招商银行股东大会）

就连这段时间的年度股东大会，也变成了堪比飞机安检的信息孤岛，空间封闭、会场信号屏蔽、股东提问时间缩短、高层互动环节直接取消……

如今监管层的最终结论终于出来了。

前段时间，有投资者收到银保监会消保局的《银行业消费者投诉回复函》，其中列举了招商银行的四项违规行为，经查明，招商银行与钱端的合作未向原银保监会或原深圳银监局报送业务申请或备案，且在整改期间违规大幅扩大业务范围。

针对银保监会消保局关于钱段事件的复函，招商银行总行作出最新回应，表示：银保监会消保局复函内容属实。

招商银行总行完整回复如下：

1、银保监会消费者权益保护局复函内容真实；

2、关于复函第一点，招商银行违规扩大见证业务范围，拓展第三方渠道钱端APP发布、销售见证项目。上述招商银行见证资产项目均于2018年初结清。公安部门已初步查明，钱端APP资产逾期系犯罪嫌疑人挪用投资者资金所致。

3、复函第二点：招商银行借职企联动活动违规推广钱端APP下载，招商银行是推荐下载钱端APP，而不是推介、销售钱端APP发布的具体金融产品；

4、按照银保监会要求，招商银行将针对相关问题认真落实整改，确保在管理、制度、规范、执行等方面不再出现类似问题；招商银行与钱端合作期间，经监管部门认定存在违规行为，我们将按照监管部门的认定，依法承担相应责任。

5、公安通报钱段子刑事案件最新进展，招商银行正积极推进，配合公安为投资者追回赃款和损失。钱段子倒闭的原因是刑事案件，据公安机关的调查公告，是钱段子实际控制人陈强为首的一个团伙，侵吞了投资者的资金，导致投资者无法偿还。招商银行此前也做出过相应公告。

6、按照我国先刑事后民事的办案程序规定，银保监会认定的招行违法行为与犯罪嫌疑人犯罪行为造成的投资者财务损失之间的法律关系，需要通过司法程序最终确定。招行承诺按照司法机关的判决结果承担责任。也就是说，招行的责任必须在法律框架内进行。

为了避免断章取义，我把招商银行总行的回复贴出来，逐字逐句地仔细读了好几遍，才明白这官方语言背后的潜台词。

该做的事情我都做了，该接受的处罚我都接受了；该抓的人（陈强、左创宏）我也抓了。“见证资产项目在2018年初就已经全部结算”，所以这件事情与我没有任何关系！

至于损失该由谁来承担，这也是投资者最关心的问题，“招行建议大家下载钱端APP，而不是推荐、销售钱端APP发布的具体金融产品。”

总之，这都是千段实控人陈强干的坏事，你要钱去监狱找他要，这件事情跟我没关系！

彩图先生觉得写这个回复的人肯定是周星驰电影《正义的脚》的粉丝，这个逻辑跟豹子头的很像——我跟她上床后她不给我钱，不算出卖身体啊！

不愿承担责任的固执

招行一直坚持说与我无关，其有其理由。

故事要从2013年说起小企业e家，当时普惠金融、P2P风靡一时，一向以创新著称的散户之王自然不甘落后，而当时证监会并未明确禁止银行开展P2P相关业务。

大概在2013-2014年的时候，招行开始试水P2P业务，当时叫小企业E家，也就是钱段的前身。

那时候小企业E做的是真正的P2P。

招商银行只负责审查借款人身份、项目及抵押品（一般为承兑汇票），俗称“见证服务业务”。

没有资金池，不存在违规吸收，贷款人和借款人是点对点的借贷关系，招行只是充当媒人，只管办婚礼、办结婚证，不管婚姻幸福不幸福。

由于没有最低利息的保障，因此不存在虚假目标或自筹资金欺诈的动机。

但2105年开始金融乱象频发，监管机构对相关业务进行收缴，招行将原有的小额业务E家拆分交给千段独立运营，双方变成松散的合作关系。

招行虽然仍对已上线产品提供见证服务，但所有产品上线、签约均在钱端APP上完成。直至2017年4月，招行与钱端终止合作。2018年初，招行将见证资产项目全部结算。

问题出现于2017年4月后，钱端至今仍未停止使用招商银行品牌代言旗下产品信贷。2019年3月，招商银行向法院提起诉讼，指控钱端未经同意使用招商银行标识及名称，误导投资者。