央行新规将出，严打套现、洗钱帮凶，一机多户乱象有望终结

近年来难以杜绝的“一机多码”、“一机多账”等POS机市场混乱现象再度遭遇监管强力打击，被不法分子用作洗钱新渠道的条码支付也被点名批评。

6月8日，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，规范支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监控、监督管理等。两家支付机构人士向新京报贝壳财经记者表示，意见稿中关于加强受理终端特别是条码受理终端管理要求是一大亮点。

“一机多账”现象犹存，新规严厉打击套现、洗钱“帮凶”

据央行6月9日公布的最新数据，截至今年一季度末，全国联网银行卡机具总数3160.53万台，每万人联网机具数量225.74台。

对应数千万台银行卡受理终端，现行相关管理制度已明确收单机构的基本管理职责。“但移机、涂改交易信息、一机多码、一机多账、买卖终端混批等问题依然突出。”央行表示。

“一机多账”、“一机多码”都为套现提供了便利。在记者此前调查中，一位POS机代理商的“销售人员”表示，正常情况下，在超市使用POS机购物时，小票上会显示超市名称。而购买他们销售的POS机，只需要在填写信息时写上大概的位置，交易过程中后端就会在附近的商户地址之间来回跳转，确保不会被检测到。

“比信用卡套现更危险的是利用这种方式进行洗钱等违法犯罪活动。”一位支付业内人士告诉记者。

对此，意见稿提出了独特的“五条信息”绑定要求，确保整个支付流程中绑定关系的一致性和不可篡改。五条信息包括银行卡受理终端序列号及收单机构代码、特约商户代码、特约商户统一社会信用代码（小微商户负责人身份证号码）、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端地址。同时，意见稿从生产、入网、退出等环节规范银行卡终端管理。

上述人士称，之前最核心的问题是没有对真实商户进行一对一认证，而这次提出的五条信息必须唯一绑定，基本可以锁定一个商户，如果发现有提现、代码重复甚至洗钱等行为，也将方便公安机关追查。

条码支付终端管理备受关注，新规能否堵住条码支付与“黑灰产业”的联系？

除了传统的刷卡POS机外，随着“扫码支付”的兴起，后者也被一些不法分子利用作为新的洗钱渠道。

去年6月，广东佛山顺德警方通报，捣毁了一个利用商户管理平台和“跑分”平台作为纽带，洗钱赌资、逃避监管的新型犯罪团伙。所谓“跑分”，是指利用支付收款二维码“跑分”，抢单后收款转账，赚取佣金的兼职项目。其实，这是利用群众正常的支付账户，帮其流转一些违法资金，从而逃避监管，打击黑灰产业（赌、黄、诈骗等）团伙违法行为。

“支付受理终端及相关业务风险逐步暴露，特别是移动受理终端、支付条码等被不法分子用于跨境赌博等黑灰行业转移资金。”央行在谈及意见稿起草背景时如此表示。据统计，2020年1至4月支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报中，涉及条码支付的占比为42%，同比增长27%。

对此，意见稿明确了条码支付受理终端的分类管理要求，对于能够采集付款人条码、交易金额等支付信息并可参与发起支付指令的条码支付受理终端，要求收单机构、清算机构参照银行卡受理终端相关规定建立完善相关管理规则，特别是采用密码识别等防篡改技术，建立受理终端编号与五项信息的唯一绑定关系。

在支付条码管理方面，意见稿提出两项措施：一是通过核查实际交易地点等措施，识别特约商户支付条码相关风险；二是要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则，明确个人或商户可申领的支付条码数量、条码有效期、支付次数和金额等信用卡怎么套现，将具有明显业务特征的个人纳入特约商户管理。

两家受访支付机构均表示，意见稿中关于加强条码受理终端管理的要求是一大亮点，从源头上规范商户和交易流程信息，相比此前的文件更加规范、细致。

苏宁金融研究院高级研究员黄大志分析，意见稿之所以提出加强条码受理终端管理的要求，一个原因是，条码支付近年来一直是黑灰行业的重灾区，不少违规取现行为都是通过无卡条码支付进行操作的，此次意见稿对于抑制取现行为能起到很大作用。但也要警惕，技术发展没有终点，不排除未来仍有办法通过创新技术手段规避监管。

近一年两起巨额罚单背后：机构涉电信诈骗 或涉跨境赌博案

近一年来央行频繁开出的巨额罚单，也直指“黑灰色产业”的问题。

去年7月，央行对环讯支付开出了5939万元罚款，创下了当时支付行业最高罚款纪录。据媒体报道，这笔罚款与一起期货交易电信诈骗案有关。

今年4月，支付行业被罚金额最高纪录被商银信打破，共被罚1.16亿元，其背后还有一起跨境赌博案可追溯的严重违法行为。据江苏省金湖县人民法院去年12月公布的刑事判决书显示，2017年3月至2018年2月，上海“云盛支付”平台通过商银信等第三方支付平台，为“新葡京棋牌”等多家网站提供在线支付接口，和解资金高达54亿元。

事实上，在中国支付清算协会去年初发布的2019年七大支付清算违法违规行为通报项目中，“为赌博等违法违规行为提供支付清算服务”已位居首位，取代挪用备付金成为支付机构被央行处罚的主要原因。央行也表示，加强支付受理终端及相关业务管理，是为了防范跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动。

黄大志认为，第三方支付的监管会越来越严格，因为它在支付体系中的影响力越来越大，对国民经济的参与也越来越深刻。但与银行相比，大部分第三方支付机构的体系建设比较薄弱，远远落后于商业银行，但它们在零售支付领域的影响力却远大于商业银行。

“随着我国金融市场不断开放、跨境资本流动增多，我国面临的金融风险越来越复杂，跨境洗钱、赌博等活动也可能发生。可见，我国日益参与国际反洗钱和反恐怖融资活动，跨境支付将受到更加严格的监管。”黄大志说。（记者 程伟淼）