活期存款 国有四大银行调整计息方式，靠档计息时代结束，你准备好了吗？

什么是分级利率？

说到阶梯式计息，相信不少购买过私人银行大额存单或定期存款产品的人都不会陌生，可惜的是，这项深受广大储户喜爱的功能，短短几年便风光无限，兴盛之快，消亡之快，也同样突然！

简单来说，就是按照最近一个周期来算利息。比如你存了2年期的，过了1年2个月，家里有急事需要取钱。如果按照“按期算利息”的规则，取钱的时候，银行会按照1年期定期存款利率和2个月活期存款利率来算利息。相比完全按照活期来算利息，储户的利息损失显然比较小。这也是很多储户选择大额存单的重要原因——具有一定的流动性，毕竟3到5年后，谁也无法预测自己什么时候会急需这笔钱！

可以说，按余额计息功能彻底解决了定期存款流动性不足的问题，让储户不再需要为提前支取而付出利息损失，也正因如此，该功能一经推出就受到众多储户的青睐，可惜的是，随着该功能调整为“按活期存款挂牌利率计息”，该功能即将成为历史。

为啥取消？

事实上，四大行并不是第一家取消“余额计息”功能的银行，在六大行之前活期存款，各家民营银行的“智能存款”（带有余额计息功能）早已下线。自2019年底全国市场利率定价自律机制发布《规范定期存款提前支取余额计息要求》以来，民营银行计息产品存量已减少70%以上，带有计息产品的大额存单存量也减少了40%以上。随着新一轮降准压力，未来带有计息产品的产品将以更快的速度消亡！

众所周知，按存款金额计息对储户无害，银行却蒙受损失。那么政府为什么要取消按存款金额计息功能呢？主要有两点原因：

第一，违反《储蓄管理条例》。《储蓄管理条例》第二十条规定，提前支取全部未到期的定期储蓄存款，按支取日公布的活期储蓄存款利率计息；提前支取部分存款的，按支取日公布的活期储蓄存款利率计息，剩余部分到期时按存单开立日公布的定期储蓄存款利率计息。《储蓄管理条例》是具有法律效力的行政法规，按存款金额计息明显违反了此条款，属于不合规产品。

二是阶梯利率推高了银行吸存成本，加大了银行经营风险。在贷款利率下行趋势下，阶梯利率推高了银行吸存成本，存贷款利差不断被压缩。考虑到存贷比（银行贷款总额/存款总额）不可能提高到100%（根据《商业银行法》规定，商业银行存贷比不得超过75%），一旦吸存成本过高，就会与银行盈利能力产生较大冲突。因此，控制阶梯利率产品规模是理所当然的事情。

现有的产品怎么样？

按照以往的经验，调整不可追溯，所以理论上现有的产品应该不会受到影响；但这次显然不是这样。不仅是四大行，从近期其他商业银行发布的公告来看，调整日后将不再有所谓的计息。也就是说，一旦在调整日（2021年1月1日）后提前取款，将按照活期账户利率计息。

你怎么看待这件事？