疫情下房贷延期还款引热议，银行认定标准不一，购房者需注意这些

延期还款的标准因群体而异

近日，一条“受疫情影响房贷延期还款需提上日程”话题登上微博热搜。由于疫情防控形势严峻，多地采取封城措施，居家隔离成为常态，房贷能否延期还款成为市民关心的话题。

据了解，包括中行、交行、兴业银行、中信银行、浙商银行、上海农商银行、张家港农商银行、江阴农商银行等多家银行针对不同疫情地区推出了还款展期、信贷纾困支持等暖心政策，但各家银行对于还款群体的认定标准不尽相同。

4月7日，北京商报记者以客户身份咨询部分银行客服人员，中国银行客服人员表示，该行针对吉林省出台了相关政策，疫情期间，因新冠肺炎住院或隔离人员、因疫情防控需要隔离的人员、参与疫情防控的人员、因疫情暂时失去收入的人员，均可申请延期还款，期限可延长至10天。

农行客服人员指出，以上海为例，客户如在疫情期间因网点暂停营业或居住地关闭等原因，无法办理个贷或提前还款，可向有关部门反映核实，具体能否延期还款需视当地审核情况而定，客户需保留小区关闭通知、隔离证明等必要证明材料。

交通银行一位客服人员提到，“目前我行对吉林省部分客户房贷还款有一定的宽限期，但仅限于符合条件的客户，如果购房者属于党政机关、事业单位，比如一些商业银行、政策性银行、证券、保险、信托、租赁等行业的，延期还款标准将不予认可。”

股份制银行中，北京商报记者从兴业银行获悉，该行上海分行将对因感染新冠病毒住院或隔离人员、参与疫情防控的工作人员以及现金流受疫情影响的客户给予最长三个月的还款宽限期，并通过手机银行为房贷客户提供线上“随用随付”还款方式，最长三年内无需偿还贷款本金，缓解还款压力。

今年初，浙商银行针对受疫情影响的客户推出了最新的延期还款政策。延期还款政策适用于因政府宣布在被列为中高风险地区的城市或地区实施疫情管控，无法工作、被感染或被隔离、参与抗击疫情等原因，导致暂时无法偿还贷款的人士。中信银行也表示，视各地疫情情况，对受疫情影响无法按时还款的客户，将根据客户申请安排宽限期，合理顺延还款期限。

诸葛找房数据研究中心分析师梁楠表示，不同银行对于申请延期的购房者的认定标准不同。这主要是因为没有统一的政策和明确的执行标准，导致各家银行的执行力度不同。同时与疫情对城市的影响程度、人口状况等有关。各家银行在执行延期政策时，也需要考虑还款人的客观情况，保障储户的利益。另外，一定程度上也与银行自身情况有关，比如能承受的风险大小等。

已经发生的逾期记录仍将计入信用报告中

早在2020年新冠肺炎疫情爆发之初，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局就联合发布《关于进一步加强金融支持新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控的通知》，提出金融机构对因感染新冠肺炎住院或隔离人员、因疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控的工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人员，给予适当的信贷政策，灵活调整住房按揭、信用卡等个人贷款还款安排，合理延期还款期限。

除了酌情给予还款宽限期外，不少银行还推出了信用保障相关举措。4月7日，在张家港农商银行举行的2021年年报发布会上，该行行长吴凯表示，监管部门针对疫情期间的金融服务出台了相应政策，张家港农商银行针对上述政策推出了延期还款、信用保障等相应服务举措。

4月6日，常熟银行执行董事、董事会秘书孙明在该行2021年度业绩说明会上表示：“对受疫情影响暂时失去收入来源的，我们将给予住房抵押贷款延期偿还支持，同时根据客户情况，不将其纳入违约客户名单，并做好信用保障工作。”

北京商报记者还从浙商银行了解到，经客户申请，该行对个人住房抵押贷款及个人消费贷款、专项分期、信用卡等产品提供延期还款服务，延期还款期限最长为3个月（或分3期）。若客户在延期还款期内违约，不会影响客户信用记录。兴业银行上海分行表示，该行将对受疫情影响暂时无力还款的客户提供信用保障，并按照调整后的还款安排上报信用记录，避免客户信用记录受损。

虽然多家银行已推动调整逾期信用记录上报，保护公众信贷相关权益，但购房者也不能大意。上海一家国有银行的工作人员告诉北京商报记者，正常情况下，商业贷款需确保还款日下午5点前卡上还款金额覆盖房贷扣款金额，如未按时还款，将收取罚息并上报征信局。若当地有政策、符合条件的人士提出申请，当月逾期还款暂不视为违约，但还款安排调整前的逾期记录原则上仍会上报征信局。

当地一家城商行相关负责人表示，“疫情期间，如果你的贷款出现逾期，可以申请调整信用信息，经我行认定符合条件的，逾期月份不视为违约。如果你的贷款尚未逾期，可以申请调整贷款待逾期日。”

易居研究院智库中心研究总监严跃进分析，类似延期还款的政策或操作，客观上有助于减轻购房者还贷压力，但购房者担心信用记录留下污点，即使银行允许延期还款，也担心延期会带来不良影响。对此，银行应向购房者明确告知，提供清晰的信息服务。

相关配套措施尚待出台

由于疫情导致房贷无法按时还款，放宽还款期限是银行服务民生的利好举措。然而，北京商报记者在调查中注意到，近年来，“一手给钱4类人房贷延期还款，一手做事”的“维权队”呈增多趋势。他们打着正规维权的幌子，通过“网络投诉、电话投诉、信访”等方式向金融机构施压，达到“恶意投诉”的目的。

一家地方城商行相关部门负责人向北京商报记者表示，目前该行对疫情期间推出贷款延期还款政策持谨慎态度，此前也出现过一些恶意投诉的情况，一些不在特定人群范围内的民众打着疫情旗号向监管机构投诉，对银行声誉造成很大损害。

另一名银行人士也提及，“目前针对特定人群的认定确实存在空白和模糊之处，有客户以为自己因为生活有困难，符合认定标准，但实际上并不符合相关标准，银行也怕引起一些误解，银行的解决办法是相信有特殊情况的人可以向银行提出申请，银行再酌情审核。”

在梁楠看来，目前全国还没有统一的政策，制度化形式也未确定，导致各个银行态度不明确，执行力度也不同。同时，如果相关政策较晚出台，由于政策的滞后性，从出台到落地需要较长时间，这期间，一些资金紧张的人群可能已经出现还款违约的情况，因此需要出台相关的优惠政策，未来可能还会出台相关政策，帮助这些群体渡过难关。

梁楠进一步建议，银行应实行差异化标准，充分考虑借款人的实际情况和资金还款节奏，进行适当的风险管理。

从购房者角度，严跃进建议，不同银行的口径不同，购房者应主动向银行信贷经理咨询，详细了解具体规定，这样对此类业务的操作会更加清楚。如果延期还款，那么要了解后续房贷利率等情况，防范房贷成本增加等风险。同时，也要客观评估自己未来的收入水平，提前做出判断，有助于合理规划后续几个月的房贷还款工作。

北京商报记者 宋轶彤