信用卡支付高速发展，风险与挑战并存，如何应对？
wujiai
|信用卡支付在快速发展的同时，也出现了一些问题，如部分银行追求信用卡数量，忽视客户管理，银行客户可能面临个人信息泄露、信用卡诈骗等风险。随着移动支付的普及，信用卡支付方式不断演变发展，信用卡诈骗手段也在不断升级。如何应对新型支付方式带来的风险，有效打击网络财产犯罪，是司法工作面临的新挑战。
《中华人民共和国刑法》第196条规定，信用卡诈骗罪包括以下四种情形：（一）使用伪造的信用卡或者以虚假身份证件骗取的信用卡；（二）使用无效信用卡；（三）冒用他人信用卡；（四）恶意透支。据北京法院司法统计，2019年至2023年，北京法院审结一审信用卡诈骗案件103起，涉案110人，二审案件25起。
调查显示，北京法院近5年来审结的信用卡诈骗案件具有以下特点：一是盗用案件数量多，犯罪行为手段多样。一审案件中，“以盗用手段冒用他人信用卡”案件78起，占案件总数的76.5%。盗用犯罪手段中，最常见的有“通过网络、通讯终端等方式获取他人信用卡信息并使用”和“骗取他人信用卡使用”。犯罪分子常常借用企业或个人名义，捏造“帮助办理贷款”、“提高信用卡额度”、“信用卡办理”等理由，诱骗持卡人交出信用卡或信用卡信息，将卡内资金挪作己用。犯罪分子获取他人信息的手段也在不断更新。 朝阳法院审理的一起案件中，犯罪嫌疑人利用嗅探器获取17名受害人的手机号、验证码、银行卡等信息，并通过网络、通讯终端等方式使用受害人的银行卡进行消费，共计21.3万余元，最终被判处有期徒刑7年。
二是犯罪分子前科突出，重新犯罪率较高。信用卡诈骗一审案件中，被告人因犯罪被判处有期徒刑的有20人，占总数的近五分之一，其中涉及财产犯罪的有14人；6人为累犯，均依法从重处罚。还发现有6人多次犯罪（被判处两次及以上刑罚）。财产犯罪轻罪案件中，犯罪分子执行期限短，出狱后无固定工作和正常收入，不能或难以融入社会，很容易重蹈覆辙，再次走上犯罪道路。
三是从处罚结果看，信用卡诈骗案件多为轻罪案件。近五年审结的案件中，涉案金额在10万元以下的案件占近七成，被告人认罪认罚比例为85.32%。被告人退赃全部违法所得的案件有33起，约六成的案件被判处三年以下有期徒刑，罚金数额一般在5万元以下。偶发案件也占一定比例。10起案件的案由是持卡人不小心将信用卡遗失在ATM机上，被告人拾得后用于作案。此类案件平均涉案金额在1万元至2万元之间，9起案件退赃全部违法所得。
四是恶意透支信用卡诈骗案件数量较少，但涉案金额较高。近五年，共审结恶意透支案件11起，其中2020年7起、2021年3起、2023年1起。平均涉案金额在15万元以上，10万元以上的有7起，最高的51万元。根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”，是指“持卡人以非法占有为目的透支，超过规定额度或者规定期限，经发卡银行两次有效催收，超过三个月仍未归还款项”。 法院在审理案件时，会根据持卡人的信用记录、还款能力及意愿、信用卡申请及透支情况、透支资金用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情况，综合判断持卡人是否具有非法占有的目的。
法官意见
如何有效减少信用卡诈骗犯罪的发生？
01
金融机构应主动承担适度管理义务，牢固树立合规管理意识。银行在发行信用卡时，应对申请人进行征信调查，核实并记录申请人的有效身份、财务状况、消费和信用记录等，确认申请人有固定职业、稳定收入来源或可靠的还款保障，确认申请人个人信用状况符合银行的发卡条件。一些银行机构一味追求信用卡发卡数量以求得业绩，没有对客户的经济状况和还款能力进行实质性审查，容易引发民事纠纷，甚至演变为经济犯罪。另一方面，金融机构应增强信用卡业务合规管理意识，认真与客户沟通，主动提示风险，避免诱导和引导不合格客户盲目提前借贷消费，造成持卡人过度负债。银行机构应审慎发行信用卡，与客户保持健康的财务关系，实现共赢。
02
公民应注意个人信息保护，提高安全防范意识。日常生活中使用信用卡时，应注意以下几点：1、妥善保管信用卡（包括银行借记卡、储蓄卡等）及身份证等重要物品，绑定支付短信通知，及时挂失信用卡。不要在信用卡卡面上标注个人信息、密码等，不要将信用卡账户信息、支付密码等个人信息泄露给他人或将信用卡提供给他人；2、提高警惕，认真识别，谨防落入投资、贷款、提高信用额度陷阱。不要轻易相信没有资质的个人或机构帮忙办理“提高信用卡额度”、“发放贷款”等业务；3、根据自身经济状况合理使用信用卡，理性消费，不从事超出还款能力的信用活动。
典型
案例一：以“偷盗拒付”方式非法占有他人财物
2017年9月，被告人欧某伙同张某、王某、梁某（均分案处理）利用北京某某支付技术有限公司（下称支付公司）为张某、王某、梁某提供的POS机，冒充他人信用卡在上述POS机上刷卡提现。因支付公司无法联系张某、王某、梁某，也无法向银行提供购货订单，支付公司只能动用备用金向恶意持卡人支付款项，从而骗取受害公司共计元。事发后，欧某家属向支付公司偿还了2.5万元，受害公司也向欧某表示谅解。
法院经审理认为，被告人欧某以非法占有为目的，与他人串通使用他人信用卡，实施信用卡诈骗，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处欧某有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元；判处欧某向被害公司支付公司赔偿金人民币元。
典型意义
本案是依法严惩信用卡诈骗犯罪的典型案例。犯罪分子以非法占有为目的，利用社交网络、恶意软件、虚假短信等手段获取个人信用卡并冒充，或者利用伪造、骗取、作废的信用卡，通过盗窃、套现、虚假交易等手段获取不正当利益。这些犯罪行为不仅造成个人财产损失，而且破坏了国家正常的金融秩序，社会危害性高于一般的诈骗犯罪。通过“偷盗拒付”等手段非法占有第三方财物，是信用卡诈骗犯罪的典型犯罪模式。 本案中，被告人欧某非法获取、冒充他人银行信用卡，与张某、王某、梁某等合谋多次盗刷第三方支付公司为三人提供的POS机，通过不同的ATM机提取现金，致使支付公司动用备用金垫付信用卡持卡人拒绝还款的异议金额即被盗金额，最终骗取支付公司现金元。该类犯罪利用信用卡“先消费后付费”特性带来的潜在风险，非法获取公民个人信息，非法侵占他人财产，隐蔽性强，实施快捷方便，社会危害性大。人民法院严惩此类犯罪，有利于保护公民合法财产安全，维护国家金融秩序。
案例二：利用手机偷偷转账他人微信绑定的银行卡
被告人白某与被害人李某(男，32岁)是同一宿舍的室友。2019年6月至7月间，被告人白某使用网上购买的电话卡注册了昵称×××的微信账号，并将被害人李某的建设银行卡与其注册的微信账号绑定，并多次从被害人李某的银行卡中转出人民币.99元。其中，被告人白某向丁某微信转出人民币.95元，并以微信红包形式发了人民币0.04元。事后，丁某将人民币元退还给公安机关，公安机关将其退还给被害人李某，被害人李某向被告人白某表示原谅。
法院经审理认为，被告人白某利用他人信用卡实施信用卡诈骗，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，故判处白某有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币六万元。
典型意义
关于本案定性，微信支付是基于绑定银行卡的快捷支付，持卡人利用自己的信用卡账号、密码、手机验证码等信息完成微信转帐的原始授权后，用户只需输入微信支付密码，银行卡便会根据与微信的绑定协议完成支付。本案中，导致被害人财产损失的直接原因是被告人白某私自为其注册的微信账号创建被害人信用卡转帐授权。被害人李某的银行卡号及手机上收到的验证码，不仅是创建上述授权的有效信息，更是验证绑定微信操作是否为持卡人本人执行的关键数据。被告人白某通过非法获取上述信息，完成了转帐授权，其行为直接与信用卡有关，不仅侵犯了公私财物所有权，也违反了国家信用卡管理制度，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。 在信用卡诈骗案件中，对“信用卡”的理解不能过于机械。随着第三方支付平台的逐渐普及，在方便人们日常生活的同时，也存在着安全隐患，可能被不法分子利用作为工具。准确定性利用第三方平台实施犯罪，不仅有利于惩治犯罪，也有利于保护受害者、银行机构、支付平台等各方的合法权益。
案例三：以贷款名义盗用信用卡
2020年6月至7月间，杜某承诺帮助被害人袁某办理2000万元抵押贷款，并以刷其信用额度为由诱骗袁某办理贷款。2020年7月，杜某拿到500万元贷款后，在三天之内擅自将500万元全部转入自己使用。袁某发现后，杜某以押金形式返还了100万元。
法院经审理认为，杜某利用他人信用卡实施信用卡诈骗，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，故判处杜某有期徒刑12年，并处罚金人民币12万元。
典型意义
本案中，杜某以申请贷款的名义获取被害人的信任，将被害人交付的信用卡内的款项转入自己使用，侵犯了被害人的财产权北京朝阳信用卡取现，严重扰乱了正常的金融管理秩序。虚假贷款是代办贷款信用卡诈骗案件中常见的一种类型，此外，还有虚假代办信用卡、虚假提高信用卡额度等行为。防范信用卡诈骗，应保护好个人身份信息和账户信息，不得将短信验证码或其他动态密码泄露给他人。不要轻信来历不明、没有资质的个人或公司。办理贷款、信用卡业务应通过正规渠道，认真识别风险，防止落入不法分子设置的财产骗局。
案例四：伪造、变造申请信用卡所需资料，骗取信用卡
2016年9月至2017年3月，被告人郭某伙同杨某、崔某（均已判刑）等人在北京市大兴区黄村镇租住房屋，在李某等31名被害人不符�**炖硇庞每ㄌ跫那榭鱿拢楣埂⑽痹煨庞每ò炖硭枳柿希鲜鋈嗽毕蚱桨惨小⒐獯笠小⒔煌ㄒ邪炖硇庞每ā：笤诶钅车�31名被害人不知情的情况下，冒用被害人名义，盗用上述被害人办理的信用卡，给被害人造成损失。经查，被告人杨某等人利用他人信用卡共盗用他人信用卡.75元（案发后，被告人已退还被害人4788元，尚未退还的金额.75元）。
法院经审理认为，被告人郭某以非法占有为目的，伙同他人冒用他人信用卡，实施信用卡诈骗，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元，并与已被判刑的共同犯罪人崔某、杨某对被害人的损失承担连带赔偿责任。
典型意义
本案是依法惩治冒用他人信用卡、恶意侵占卡内资金的信用卡诈骗犯罪的典型案例。信用卡制度的基本原则是信用卡只能由合法持卡人本人使用，非持卡人未经许可以持卡人名义使用信用卡的行为，不仅侵犯个人财产权益，而且扰乱了信用卡管理秩序，给发卡银行带来金融安全风险。本案中，郭某与崔某、杨某等人结伙，在被害人不符合信用卡申办条件的情况下，虚构、伪造申请信用卡所需的资料，后以帮助提高信用卡额度为由，在被害人不知情的情况下使用信用卡，共盗取人民币50余万元，数额极其巨大，严重危害经济秩序。 人民法院依法惩治此类冒用信用卡的行为，整顿“黑中介”代办信用卡的行业乱象，为防范化解金融风险、保护好人民群众的“钱包”提供有力的法制保障。
案例五：骗取巨额信用卡套现实施贷款诈骗
北京某某投资管理有限公司（以下简称投资公司）成立于2015年7月，法定代表人为高某，总经理为王某，二人共同管理经营公司。2016年前后，高某开始以500元至1000元的价格在网上购买身份证，并与王某合伙招募、指使下属以身份证持有人名义办理信用卡。经统计，高某与被告人王某组织员工使用他人400余张居民身份证，以他人名义骗取交通银行等7家银行700余张信用卡。收到骗取的信用卡后，高某指使下属使用从网上购买的30余台POS机进行刷卡套现，资金用于员工工资支出、个人消费支出等。案发时，已有800余万元未归还，给银行造成经济损失。
还查明，2015年12月至2017年12月，高某、王某采用同样手段先后从交通银行、浦发银行、中信银行获取信用卡200余张，后以申请现金分期付款的方式从上述三家银行骗取贷款300余万元，骗取的资金用于员工工资支出、个人消费支出等，截至案发时，仍有200余万元未归还。
法院经审理认为：高某、王某以非法占有为目的，使用虚假身份证件获取信用卡，再通过刷卡套现的方式骗取银行资金，数额特别巨大，其行为均构成信用卡诈骗罪；高某、王某以其他方式骗取银行贷款，以非法占有为目的，数额特别巨大，二被告人的行为也构成贷款诈骗罪；高某、王某以信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪均被处罚。故以信用卡诈骗罪判处被告人高某有期徒刑十五年，并处罚金人民币十五万元；以贷款诈骗罪判处被告人高某有期徒刑十一年，并处罚金人民币十一万元；合并判处被告人高某有期徒刑十六年，并处罚金人民币二十六万元。 被告人王某因犯信用卡诈骗罪，被判处有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元；因犯贷款诈骗罪，被判处有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元；决定执行有期徒刑十六年，并处罚金人民币二十万元。并责令两被告人赔偿受害单位经济损失。
典型意义
本案是依法严厉打击信用卡领域犯罪活动的典型案例。目前，信用卡犯罪领域分工日趋细化，犯罪团伙组织化、专业化程度较高，黑灰产业链初步形成。本案犯罪手段呈现出明显的法人犯罪、团伙犯罪特征。涉案公司主要从事信用卡犯罪活动，犯罪分子通过非法套现、以卡养卡、骗取贷款等方式实施相关犯罪，涉案公司内部组织清晰，犯罪手段老练。人民法院进行全方位、全链条打击，依法认定高某、王某犯信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪，以多项罪名分别被判处十年以上有期徒刑，充分体现了司法机关依法严厉打击信用卡领域犯罪活动、维护金融秩序稳定的决心。