广发银行信用卡 25 年坚持普惠金融，助力国家战略发展

近年来，“互联网金融”的眼花缭乱、潮起潮落，让广发银行更加清晰地认识到信用卡必须坚持普惠金融理念，以促进消费、扩大内需为己任。

响应国家战略部署，坚定践行普惠金融使命

党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二0三五年远景目标的建议》强调，要推动京津冀协同发展、长江经济带发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化发展，打造创新平台和新的增长极。

作为央企中国人寿集团成员，广发银行坚决贯彻新发展理念，在京津冀协同发展规划、长三角区域一体化发展规划、粤港澳大湾区发展规划、成渝双城经济圈建设规划等国家战略规划印发之际，推出综合金融服务行动计划，扎实推动各项举措落地，为国家战略高质量实施和可持续发展提供有力支撑。国家战略实施必然蕴含大量金融需求，普惠金融的不断深化也必不可少。作为广发银行零售业务的主力军和践行普惠金融的重要利器，广发信用卡紧紧围绕大湾区客户生活、发展、旅游三大核心消费需求。 2019年4月，专门推出粤港澳旅行信用卡，推动粤港澳三地金融互联互通、人才互联互通、交通互联互通，全力助推粤港澳大湾区腾飞。2020年9月，广发信用卡在发现精彩APP、东航官方渠道同步推出“湾区自由飞”产品，以免息分期、免费额度等形式补贴民众航空出行费用，服务粤港澳大湾区建设和经济发展。2020年12月，为支持成渝双城经济圈建设，广发信用卡在成都推出专项项目，加大对普惠金融的支持力度，通过特色活动、专属产品与成都地方经济深度融合，用金融力量助力成都人民实现美好生活。

在即将到来的“十四五”时期，广发银行将继续结合自身发展实际，坚定推动高质量发展的坚定意志，践行新发展理念，服务新发展格局。在中国人寿集团党委和广发银行党委的领导下，广发信用卡将充分发挥粤港澳大湾区建设的“主场优势”，以创新亲民举措推动普惠金融消费升级，促进区域经济融合发展，践行让更多人以更少的成本获得优质金融服务、享受更多金融福利的普惠金融使命。这既是抓住政策实施机遇的重要举措，也是积极服务国家重大战略的使命；既是满足客户和市场发展需求，也是银行高质量发展的必然选择。

顺应“内循环”，继续发挥消费金融主力军作用

2020年，新冠肺炎疫情爆发、全球经济增长放缓，中国经济发展形势严峻复杂。党中央提出要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。扩大内需、促进消费尤为重要。在促进消费的大背景下，消费金融对消费的拉动作用将更加凸显。

中国经济信息社今年发布的《中国信用卡消费金融报告》指出，作为银行零售资产核心业务之一，银行信用卡业务在消费金融领域依然具有重要地位。首先，信用卡贷款规模在消费金融领域遥遥领先，信用卡客户利用消费信贷仍有很大的空间；其次，信用卡消费信贷产品齐全，基本可以覆盖居民日常消费所需的金融服务。

广发信用卡围绕大众衣、食、住、行、娱等消费需求，推出场景化消费金融产品，以满足客户全生命周期金融需求为出发点，全方位匹配相应的消费信贷产品。

2020年，面对严峻的疫情形势，广发信用卡没有停下脚步，而是迎难而上。3月，广发信用卡推出守护天使公益联名卡，致敬抗击疫情中做出突出贡献的医护人员，在保险保障、日常生活、继续教育等多个维度提供专属福利，为医护人员送去温暖的金融服务。

当疫情缓解，航空、商旅市场逐渐复苏，广发信用卡发行了广发臻选旅行信用卡，可兑换60余家航空公司机票。随后，广发信用卡又推出广发东航洲际联名信用卡，一张信用卡打通“金融-航空-商旅”圈内三大优质客群，打造银行、航空公司、酒店等多方资源构成的“商旅+”产品体系和战略布局。

除了满足大众日常信用消费需求外，信用卡另一项重要功能是根据客户所需消费信贷年限差异，提供免息或分期产品，以及针对客户小额资金需求的现金分期和针对汽车、家装等大额消费的专项信贷产品。广发信用卡也在积极布局消费生态，例如在出行领域，聚合了携程、途虎养车、广汽蔚来、红旗等众多出行和汽车品牌或服务平台的产品和服务，让信用卡用户在发现精彩APP上轻松完成购车、保养、保险等汽车服务。

广发信用卡能够快速切入不同消费场景，为大众提供信用消费服务，这不仅得益于广发信用卡对市场趋势和大众普惠金融需求的洞察，更源于对发卡流程的再造。广发信用卡在行业内率先推出线下申领用卡新形态，将客户获客、办卡、审批、激活、消费等环节一站式打通，将线下发卡用卡速度提升到全新高度，为客户带来流畅的全新用卡体验，解决了信用卡申卡、审卡、制卡时间长的客户痛点。

截至2020年11月底，广发银行信用卡发卡量突破8700万张，官方APP 小程序注册量突破5000万，汇聚数万家合作伙伴，打造包括购物、餐饮、出行等丰富的消费生态。

完善风险控制流程，保障金融体系安全稳定

当前，我国信用卡行业发展迅速，但也面临风险挑战：一方面，受户用杠杆率上升、互联网金融共债风险等因素影响，信用卡不良坏账风险加大；另一方面，部分机构过于急于发展速度，审批门槛较低、重复授信问题较为突出，现金贷业务违约事件频发，导致信用卡资金不良率上升。2020年疫情对国民经济的冲击，信用卡债务压力急剧上升，加剧了逾期还款风险。此外，围绕信用卡行业的灰色产业链也正在影响信用卡机构的正常运转和金融体系的安全稳定。 例如，不少反催收联盟以他人名义投诉、策动反催收、向银行施压、攫取私利，额度方、职业持卡人等通过伪造交易获取信用卡额度、积分，干扰信用卡机构正常经营等。

今年以来，广发信用卡不断强化全流程风险管控，结合疫情对区域、行业等影响，调整风险敏感行业发卡策略，严控高风险客户准入，加大高风险交易管控，重点推进机器人催收提醒等风控措施，提升广发信用卡抗风险能力。

在贷前阶段，广发信用卡坚持审慎授信原则，严控多头并举准入，重视通过场景营销对优质客户进行精准营销，强化客户管理体系建设，实现客户数量与质量同步发展；在贷中阶段，广发信用卡采集、分析和处理客户交易数据，及时完善客户画像，增强风控模型的适用性和有效性，并通过贷中大数据模型和实时风控系统实现对高危区域、高危群体异常交易的及时监测、预警和管控，有效拦截风险；在贷后阶段，广发信用卡根据市场变化优化账户催收策略和政策，调整客户群体精细化催收策略，推动专项催收工作有效实施，同时合理优化催收资源，从资源搭配、策略组合、技术突破等方面入手，打好催收组合拳； 利用机器人提醒客户还款，提高催收业务自动化效率。

具体而言，广发信用卡对信用卡交易资金使用、虚假交易套现、积分管理等进行了调整，全面加强了信用卡交易风控管理。6月份，广发信用卡发布不累计积分商户公告，将100多万家存在套现风险的商户纳入不累计积分商户名单，持卡人在该名单所列商户消费或交易，不累计信用卡积分、交易金额、合作伙伴积分（里程等）、活动奖励等。10月份，广发信用卡发布公告，进一步重申信用卡只能用于消费领域，不得用于套现、生产经营、投资、还债、借贷等非消费领域。此举将再次明确信用卡资金用途，引导持卡人合理使用信用卡，保障信用卡资金安全，防范金融风险。

目前，广发银行授信总额、单卡平均信用额度、风险控制水平均位居同业前列。

利用金融科技提升信用卡服务体验

国内移动支付的迅猛发展，使得通过移动终端进行无卡支付逐渐受到年轻人的青睐，无卡支付已经成为社会主流支付方式，完成了由卡支付向账户支付的转变，而账户支付方式正是数字化时代给行业带来的新课题。

在移动互联网技术、人工智能、云计算、区块链等一系列新兴技术的推动下，信用卡业务已步入数字化时代广发机票，过去许多传统的信用卡业务概念，如发卡模式、支付场景、服务时空的边界等被相继打破，对信用卡业务的发卡模式、管理模式、安全应用等提出了新的更高的要求。近年来，广发信用卡全面推进主营业务数字化、智能化、平台化，通过聚焦大数据、人工智能技术研发与应用，深入挖掘技术在信用卡全生命周期的应用潜力；通过完善渠道功能、提升智能服务能力，预测客户需求，结合细分场景实现智能化客户交互，深度挖掘数据价值，加速构建智能服务，实现精益运营。

广发信用卡也逐步构建了与数字化转型相匹配的内部技术创新与应用文化，打造了一支懂技术、懂数据、懂金融的复合型数字化人才队伍。2020年，广发信用卡启动数据千人计划，通过引进外部科技公司人才、培养内部优秀人才等方式，推动人才队伍转型。截至11月底，广发信用卡拥有数据人才近千人，未来一年将算法工程师扩充至300人，数据分析师扩充至1000人，内部数据应用人员达到3000人，为广发信用卡精准营销、场景管理、运营管理、风险控制、内部效率提升等业务场景的数字化转型积累人才储备。

广发信用卡发现精彩APP是广发信用卡近年来数字化转型的重要平台，历经多次迭代，发现精彩APP已成为广发信用卡在维度、广度、深度等各个方面重构用户关系的重要工具，为广大用户提供了便捷的金融消费服务，并逐步引领广发信用卡跃进移动互联网领域。

广发信用卡客户服务体系升级，是广发信用卡适应数字化时代的又一例证。2012年，广发信用卡客户服务完成第一次转型——价值导向转型，实现由成本中心向价值中心转变。在金融科技浪潮汹涌澎湃的当下，广发信用卡远程中心正处于第二次转型期——数智化转型，深耕线上线下多渠道数字化平台建设，统一知识核心，实现智能化客户交互，以数字化、智能化的力量加速客户服务建设。

未来，信用消费的载体形式和切入场景将更加丰富，非接触式支付、线上消费将更加普遍，定制个性化卡片、生物识别支付等新方式也将层出不穷。广发信用卡提供的服务方式和形态正在发生巨大的变化，但不变的是专注消费金融、推动金融普惠的初心、以客户为中心的创新变革理念、争当信用消费前列的信念。发卡25年来，广发信用卡在市场上取得的成绩，证明了广发信用卡在业务创新上始终坚持自己的理念，诠释了“唯一不变的就是变化本身”这句座右铭的真谛。